在合理的家庭財務結構中，保費支出的恰當比重應為收入的10%。遼寧人普遍沒有達到這個標準。7月26日，記者從保監(jiān)部門獲得的數據顯示，今年上半年，遼寧人在保費上的投入為220.72億元。粗略計算，人均保費支出僅占收入的4.4%左右。

　　今年1—6月，遼寧省保險業(yè)保費收入達到220.72億元，其中壽險、意外傷害險等險種合計收入約為145.4億元，財產險收入約為75.33億元。按照遼寧省4374.6萬人口計算，人均保費支出為505元。值得一提的是，今年上半年，遼寧省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為11458元。據此計算，今年上半年，遼寧人在保險上的花費僅為收入的4.4%左右。

　　“在理財界有個關于保險的雙十定律，即通常一個人的保險保額應為年收入的10倍左右，保費支出應為收入的10%左右。保險支出處于這個理想值之外，表明個人財務結構存在一定隱患。如果是保險支出比重過高，超過了收入的10%，會對生活質量造成影響；而投入過少，低于收入的10%，抗風險的能力較差，一旦發(fā)生意外，家庭財務負擔過重。”一家保險公司沈陽分公司理財師苗慧介紹。

　　不僅是在保費上的投入不足，部分家庭的保險類型配置也存在不合理的現象。日前，零點研究咨詢集團公布的一項保險調查結果顯示，沈陽市民對投資型保險的關注度明顯不足。在擁有商業(yè)保險的人群中，對于健康險、意外傷害保險、養(yǎng)老保險、壽險這四類險種，累計有98.6%的被調查者至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業(yè)保險的人購買了投資型保險。數據顯示，投資型保險在澳大利亞市場占有率幾乎達到100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%。研究人員認為，這首先與投資型保險起步較晚、發(fā)展時間較短、公眾對其認知和了解不夠有關。其次，現有投資型保險收益相對較低，導致市民對這種投資方式關注不夠。

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　　人生不同階段

　　保險配置不同

　　保險規(guī)劃是理財的重要部分，保險的意義在于最大限度地降低由風險造成的負面經濟影響，不同的人生階段、家庭結構會面臨不同的風險，也就需要不同的應對方案。

　　7月26日，理財師苗慧給三種不同類型家庭提出了保險配置建議。

　　年輕單身族

　　以意外險為主、養(yǎng)老險為輔

　　事業(yè)剛剛起步階段的年輕單身族，收入不高。雖說這個年齡階段的人身體條件較好、抗風險能力強，但卻要對意外傷害有所防備。理財專家建議，這個年齡段的人，應該適當購買一些意外傷害險、健康險和重大疾病險。

　　另外，有些年輕人認為，自己現在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險是不是為時太早了。對此，理財專家說，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財的角度分析，養(yǎng)老保險越早買越合算。年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易被保險公司承保。

　　新婚家庭

　　人身、財產保險都很重要

　　由于新婚家庭經濟基礎薄弱，因此購買人身保險應以保障為主。對于雙方都有基本社保的新婚家庭，可以考慮購買重疾險；如果沒有基本社保，最好在購買重疾險的同時再附加一份住院醫(yī)療保險。健康險的保費與被保險人年齡直接相關，對于新婚夫婦來說，健康保險買得越早，保費也越便宜。除了一般的健康險，新婚夫婦最好再購買一份意外傷害保險，這樣就可以在發(fā)生意外的情況下保障家庭經濟的穩(wěn)定。

　　在購買人身保險的同時，對于經濟基礎相對薄弱的新婚家庭而言，還應考慮為家庭財產買份保險。

　　中年家庭

　　同時購買大病險和養(yǎng)老險

　　人到中年，在事業(yè)上大都進入了成熟期，成為單位的骨干；而在家庭中，也是贍養(yǎng)老人、撫育孩子的頂梁柱，支撐著一個家庭。因此，中年時期無疑是人的一生中責任最大的時期，這一階段的人群提高重大疾病險的保額就顯得尤為關鍵。首先要保證家庭經濟“支柱”的保險充足。假設一個家庭中，經濟“支柱”是丈夫，保險保額一定要達到他的收入的10倍，這樣在家庭出現意外的情況下，才能抵抗沖擊。

　　此外，這一年齡段，馬上要面臨養(yǎng)老問題，應繼續(xù)補足之前養(yǎng)老險方面的不足。