在合理的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為收入的10%。遼寧人普遍沒有達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)。7月26日，記者從保監(jiān)部門獲得的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，遼寧人在保費(fèi)上的投入為220.72億元。粗略計(jì)算，人均保費(fèi)支出僅占收入的4.4%左右。

　　今年1—6月，遼寧省保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到220.72億元，其中壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種合計(jì)收入約為145.4億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入約為75.33億元。按照遼寧省4374.6萬人口計(jì)算，人均保費(fèi)支出為505元。值得一提的是，今年上半年，遼寧省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為11458元。據(jù)此計(jì)算，今年上半年，遼寧人在保險(xiǎn)上的花費(fèi)僅為收入的4.4%左右。

　　“在理財(cái)界有個關(guān)于保險(xiǎn)的雙十定律，即通常一個人的保險(xiǎn)保額應(yīng)為年收入的10倍左右，保費(fèi)支出應(yīng)為收入的10%左右。保險(xiǎn)支出處于這個理想值之外，表明個人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)存在一定隱患。如果是保險(xiǎn)支出比重過高，超過了收入的10%，會對生活質(zhì)量造成影響；而投入過少，低于收入的10%，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重。”一家保險(xiǎn)公司沈陽分公司理財(cái)師苗慧介紹。

　　不僅是在保費(fèi)上的投入不足，部分家庭的保險(xiǎn)類型配置也存在不合理的現(xiàn)象。日前，零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)公布的一項(xiàng)保險(xiǎn)調(diào)查結(jié)果顯示，沈陽市民對投資型保險(xiǎn)的關(guān)注度明顯不足。在擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人群中，對于健康險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四類險(xiǎn)種，累計(jì)有98.6%的被調(diào)查者至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人購買了投資型保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，投資型保險(xiǎn)在澳大利亞市場占有率幾乎達(dá)到100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%。研究人員認(rèn)為，這首先與投資型保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展時間較短、公眾對其認(rèn)知和了解不夠有關(guān)。其次，現(xiàn)有投資型保險(xiǎn)收益相對較低，導(dǎo)致市民對這種投資方式關(guān)注不夠。

　　延伸閱讀

　　人生不同階段

　　保險(xiǎn)配置不同

　　保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)?shù)闹匾�部分，保險(xiǎn)的意義在于最大限度地降低由風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面經(jīng)濟(jì)影響，不同的人生階段、家庭結(jié)構(gòu)會面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，也就需要不同的應(yīng)對方案。

　　7月26日，理財(cái)師苗慧給三種不同類型家庭提出了保險(xiǎn)配置建議。

　　年輕單身族

　　以意外險(xiǎn)為主、養(yǎng)老險(xiǎn)為輔

　　事業(yè)剛剛起步階段的年輕單身族，收入不高。雖說這個年齡階段的人身體條件較好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，但卻要對意外傷害有所防備。理財(cái)專家建議，這個年齡段的人，應(yīng)該適當(dāng)購買一些意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

　　另外，有些年輕人認(rèn)為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是為時太早了。對此，理財(cái)專家說，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯�養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越合算。年輕時投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易被保險(xiǎn)公司承保。

　　新婚家庭

　　人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都很重要

　　由于新婚家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，因此購買人身保險(xiǎn)應(yīng)以保障為主。對于雙方都有基本社保的新婚家庭，可以考慮購買重疾險(xiǎn)；如果沒有基本社保，最好在購買重疾險(xiǎn)的同時再附加一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人年齡直接相關(guān)，對于新婚夫婦來說，健康保險(xiǎn)買得越早，保費(fèi)也越便宜。除了一般的健康險(xiǎn)，新婚夫婦最好再購買一份意外傷害保險(xiǎn)，這樣就可以在發(fā)生意外的情況下保障家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

　　在購買人身保險(xiǎn)的同時，對于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱的新婚家庭而言，還應(yīng)考慮為家庭財(cái)產(chǎn)買份保險(xiǎn)。

　　中年家庭

　　同時購買大病險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)

　　人到中年，在事業(yè)上大都進(jìn)入了成熟期，成為單位的骨干；而在家庭中，也是贍養(yǎng)老人、撫育孩子的頂梁柱，支撐著一個家庭。因此，中年時期無疑是人的一生中責(zé)任最大的時期，這一階段的人群提高重大疾病險(xiǎn)的保額就顯得尤為關(guān)鍵。首先要保證家庭經(jīng)濟(jì)“支柱”的保險(xiǎn)充足。假設(shè)一個家庭中，經(jīng)濟(jì)“支柱”是丈夫，保險(xiǎn)保額一定要達(dá)到他的收入的10倍，這樣在家庭出現(xiàn)意外的情況下，才能抵抗沖擊。

　　此外，這一年齡段，馬上要面臨養(yǎng)老問題，應(yīng)繼續(xù)補(bǔ)足之前養(yǎng)老險(xiǎn)方面的不足。