銀行業內潛規則 為吸儲送客戶保管箱

　　法律關系有爭議 財物丟失客戶舉證難

　　住在海珠區的陳先生此前在某銀行租了一個保管箱，近日他去銀行續約時，銀行方面卻要求，如果他要續租的話，需要先存款，并明碼標價：大保管箱要存款100萬元，中箱50萬元，小箱20萬元。陳先生質疑銀行是通過不合理手段變相融資。

　　銀行方面表示，這是針對一些貴賓用戶推出的優惠。并非不存款就租不到保管箱，只是目前保管箱出租率高，很少有空箱，如果是純粹用交租金的方式租用保管箱，可能要等很久，也有可能租不到。

　　用戶：存款才能租保管箱不合理

　　據陳先生介紹，從2007年開始，他就在江南西路紫山大街的某銀行租用了一個大型保管箱。簽約時約定，每兩年續約一次，至今他在該家銀行租保管箱已有5年時間了，續約也續過兩次。

　　今年年底，保管箱的租約即將到期。本月初，陳先生到該銀行保管箱租賃處準備交錢續約，但是工作人員卻告訴他，要續約，需要先存款。該工作人員表示，客戶必須在銀行存錢1~2年才可續租，大保管箱要存款100萬元，中箱50萬元，小箱20萬元，不過存錢后租用保管箱可免費。“這非常不合理，是銀行通過不合理手段變相融資。”陳先生說。

　　陳先生稱，在續約之前他曾經前去咨詢，銀行工作人員表示當時還有幾個空箱可以接受新租客，但是租客要滿足“規定數額存款”的條件。等到他要續約時，銀行方面表示銀行里面已經沒有空箱了。陳先生表示，負責保管箱業務的工作人員也很無奈，稱這是銀行向他們提出的要求。

　　銀行：交租金租箱客戶要等很久

　　昨日下午，記者向該銀行負責保管箱業務的部門了解情況。工作人員表示，租賃保管箱有兩種方法，一是可以定額存款免租金，二是聯系理財部門申請付租金租用保管箱。

　　該銀行一位理財經理表示，銀行保管箱出租業務已開展十多年了，現在保管箱出租率高達95%，很少有空箱，只有老客戶退租時才會有空箱。“如果是純粹交租金的方式租用保管箱，估計要等很久，也可能租不到”。為此，他建議客戶以定額存款方式享受“免費租保管箱”。他解釋說，銀行針對一些貴賓用戶推出這樣的優惠，即存款20萬元就可以免費租賃一個小保管箱，存款越多也可免費租到更大保管箱。

　　他表示，這項新規定是今年5月份推出來的，是針對所有客戶執行的，最近政策變動后也接到多位老客戶對于該問題的反映。“保管箱租賃國家沒有統一規定，很多銀行采取這種存款免租金的優惠方式，有剛開展此項業務的銀行，只需要5萬存款就可享受免費租箱業務”，不過，他還表示，并非不存款就租不到箱，有特殊情況可以進一步溝通。

　　“有的老客戶真不方便把錢存到我們銀行，也可以提出申請，我們也會認真考慮，盡力解決。”他表示，可能有些保管箱工作人員溝通比較直白，政策剛做出調整，所以銀行工作人員與客戶溝通過程中造成了一些誤會。

　　四大銀行租保管箱不用先存款

　　記者隨后向四大銀行了解同類型業務的情況，發現各個銀行的收費不一，從一百多元到上千元不等。有的銀行除了繳納租金以外，還要繳納保證金，但是都沒有要求客戶先存款。

　　潛規則：為吸儲送大客戶保管箱

　　陳先生的遭遇并非孤例。記者調查發現，雖然各銀行明文規定租用保管箱沒有其他附加的要求，但業內普遍還是存在需要客戶有大筆存款才能租的潛規則。

　　現狀：廣州有保管箱的銀行不足5%

　　記者了解到，保管箱屬于銀行個人業務的有償服務，建設保管箱成本很高，且具有防火防震防盜等功能，因此隨著越來越多的貴金屬、古董等投資熱潮的興起，銀行保管箱業務也變得越來越搶手，一位銀行的管理人士表示，按照廣州地區的銀行網點來算，擁有保管箱的銀行總的比例來說不超5%。

　　一位業內人士表示，“保管箱的造價很高，一般來說一個銀行的保管箱建設費用大概至少要去到200萬元。目前很多銀行都開通了保管箱業務，收費標準包括租金和保證金，租金從280~7500元/年不等，一般是按年計算。”

　　對于保管箱內存放的物品，銀行工作人員表示，除國家規定的違禁品外，私人貴重物品都可以存放。不過，需要注意的是，有的銀行還會對存放的物品進行審核。

　　潛規則：為吸儲送存款客戶保管箱

　　據介紹，地理位置好的保管箱在廣州來說是供不應求的，“新建銀行的保管箱一般可以租到，但是中心城區成立5年以上的大箱子就很難租到了。”該業內人士表示，首先是因為這種保管箱本身就受到高端客戶的青睞，其次，銀行也會相對將一些優質的保管箱藏起來，適當的時候送給優質客戶使用。

　　“如果按照一般的租金出租保管箱，銀行是很難盈利的，但如果當做贈品送給一些帶來大額存款的貴賓客戶，對銀行來說，帶來的各方收益會高很多。”因此，目前大部分銀行的保管箱都成了變相吸收存款的優惠條件，附送給一些大額存款的客戶，“將處于中心城區且條件優質的保管箱留給相對高端的客戶，基本上成了銀行保管箱的一種‘潛規則’。”

　　銀行管“外”不管“內”

　　箱內財物投保存空白

　　有市民提出疑問，保管箱是否真的萬無一失，如果里面的東西丟了怎么辦？保險專家告訴記者，作為銀行來說，出于客戶隱私規定，銀行本身也很難知道客戶究竟在保管箱內存放的物品，所以銀行存在投保難的情況。而且目前國內的保險公司確實很少涉足銀行保管箱的投保業務。

　　尷尬：保管箱業務投保難

　　業內保險專家告訴記者，出于保護客戶隱私，銀行本身很難知道客戶究竟在保管箱內存放的物品，所以銀行存在投保難的情況。“而且銀行本身也沒有這方面的投保意識，所以據我所知，廣州這邊很少有銀行會主動幫客戶投保保管箱，而且消費者個人也很少會有這方面的意識。”

　　那貴重物品放銀行保管箱還需要買保險嗎？記者在隨機采訪中發現，不少市民認為之所以將貴重物品放在銀行保管箱是相信銀行的安全性，市民陳小姐前不久在銀行租了一個保險箱存放實物金，“實物金放在銀行就是求安全，每年交租金銀行就需要負起相關責任，何必再多買一份保險呢？”

　　有保險業內人士告訴記者，目前國內的保險公司確實很少涉足銀行保管箱的投保業務，“關鍵在于客戶放入保管箱的物品較為繁雜，既有有價證券、字畫、黃金甚至一些有紀念意義的物品，萬一發生損毀，保險公司在理賠時很難估價。”

　　據介紹，目前在境外，保險公司會采取定額保險保單方式，以團險方式承保銀行的保險箱業務。

　　“就算有市民主動找上來想投保字畫、珠寶等貴重物品，我們一般也不接受，就算有的個案可以承保，我們也會主動跟客戶約定后保額打折。以投保一幅字畫為例，我們會找專業的評估機構來給出市場估價。”

　　律師：發生安全事故客戶難舉證

　　環球經緯律師事務所律師何榮新強調，目前在法律界對于客戶和銀行之間的關系究竟是租賃關系還是保管關系是有爭議的。“如果是保管關系，銀行則需要對客戶保管箱整個安全負責。”但是事實上，客戶在租保管箱與銀行簽訂的是保險箱租賃合同，這意味著銀行僅僅是出租一個空間或者是保險箱體給客戶，對于里面存放的物品及其價值，銀行是不管的，“銀行僅僅對箱體和保管庫負責，若發生失竊等情況則由銀行來承擔，但是客戶需要證明保管箱內存放的物品及其價值。”

　　何榮新表示，若根據保管合同，銀行只保證保管箱外觀沒有損壞，箱體本身沒有發生任何損壞，只要鎖是完好無損的，對于內部物品的減少和損失，銀行是不承擔責任的。

　　據介紹，法院在審查此類案件時遵循“誰主張誰舉證”的原則，若客戶認為自己的保管箱內物品遺失是銀行過失造成的，則需要客戶自己舉證，“然而銀行的錄像一般都只保留一個月，一個月之后的都會銷毀，也難以查到。客戶自身存在舉證難的問題。”