家庭財力持久戰(zhàn) 如何定制防癌保險計劃

2013-01-07 09:41     來源:經(jīng)濟日報     編輯:范樂

  一個令人心跳加快的數(shù)字:近20年,中國每5個死亡者中就有1個死于癌癥。

  世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示,到2020年前,全球癌癥發(fā)病率將增加50%,即每年將新增1500萬癌癥患者,而且,全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。

  應該看到,隨著醫(yī)療技術的進步,大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”,但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財力的“持久戰(zhàn)”,面對這個巨大的潛在風險,防癌的家庭財務準備顯得非常必要。

  “我們發(fā)現(xiàn)城市的發(fā)病率高于農(nóng)村,而且發(fā)病群體日益年輕化,這主要源于空氣污染、飲食安全和工作壓力等方面。一旦發(fā)現(xiàn)患有癌癥,像北京、上海等大城市的年治療費用超過30萬元,如果是家庭經(jīng)濟支柱,整個家庭會陷入危機。”新華保險市場開發(fā)部總經(jīng)理助理劉燕暉說。

  那么如何制定防癌保險計劃呢?

  問題一:市場上的防癌險產(chǎn)品有哪幾種類型?

  目前市場上的防癌險少說也有幾十種,大致分為消費型和儲蓄型兩種。

  消費型防癌險的特點是保費低廉,一般每年幾百元保費就可以獲得大約10萬元的保額,比如中國人壽的腫瘤預防保險。不過消費型防癌險會隨著投保人的年齡增大而增加續(xù)保難度,即使續(xù)保,保費也會不斷上升。有人計算過,女性20歲左右投保消費型防癌險,年保費僅200元到300元,超過30歲后,每年的保費可能上升到千元左右,40歲時,保費就要達到每年3000元左右了。

  儲蓄型防癌險帶有返還功能,多掛靠在定期壽險產(chǎn)品上,作為附加險進行銷售。比如新華保險的“康愛無憂”,是一款根據(jù)癌癥發(fā)病形式和客戶健康保障需求而開發(fā)的專業(yè)防癌組合險,涵蓋了防癌保障、意外和疾病身故保障,特別對于原位癌等五種不在一般重大疾病保險產(chǎn)品保障范圍的特定疾病,一經(jīng)確診即給付保險金額的10%作為關愛金,幫助客戶及時進行治療,保單仍繼續(xù)有效。如能健康生活到滿期則全額返還所繳保費。

  從保障期上看,防癌險分為一年期和終身防癌險;從理賠方式上看,有定額給付型和費用報銷型。定額給付型是被保險人罹患癌癥后,保險公司一次性賠付一筆費用。另一種是費用報銷型,即根據(jù)癌癥治療的不同環(huán)節(jié)進行醫(yī)療費賠付,涵蓋癌癥治療的全過程。

  問題二:如何選擇合適的防癌保險?

  “挑選防癌險首先要考慮自身的風險情況,比如你是不是癌癥的高風險人群,包括年齡(國外最新研究發(fā)現(xiàn),癌癥發(fā)病隨年齡增長而增加,老年人患癌率比年輕人要高許多)、家族史、身體狀況、經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求等等,經(jīng)過綜合考量與判斷后,再做選擇。”劉燕暉說。

  在具體產(chǎn)品選擇上,首先要關注防癌險的保障范圍,不同的產(chǎn)品會有很大區(qū)別。比如在保障時間上,有的只保障到60歲,或者從保險合同生效后的15年。最近新華保險在銀行渠道推出的“康愛無憂”防癌保障計劃則將保障期限拉長至70歲到80歲。

  其次要關注各種產(chǎn)品等待期的長短。防癌險都有一定的等待期,這是為規(guī)避道德風險。等待期的長短從30天、120天到一年不等,比如中國平安的附加金燦人生防癌險等待期是180天。對于投保人而言,等待期越短越好。

  不同險種還會有一些特別約定,如免賠額、除外責任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限等,對于客戶來說,限制越少越好,比如住院給付天數(shù)越長越好,外科手術給付限制次數(shù)越少越好。

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