一個令人心跳加快的數(shù)字：近20年，中國每5個死亡者中就有1個死于癌癥。

　　世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。

　　應(yīng)該看到，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財力的“持久戰(zhàn)”，面對這個巨大的潛在風(fēng)險，防癌的家庭財務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要。

　　“我們發(fā)現(xiàn)城市的發(fā)病率高于農(nóng)村，而且發(fā)病群體日益年輕化，這主要源于空氣污染、飲食安全和工作壓力等方面。一旦發(fā)現(xiàn)患有癌癥，像北京、上海等大城市的年治療費用超過30萬元，如果是家庭經(jīng)濟支柱，整個家庭會陷入危機。”新華保險市場開發(fā)部總經(jīng)理助理劉燕暉說。

　　那么如何制定防癌保險計劃呢？

　　問題一：市場上的防癌險產(chǎn)品有哪幾種類型？

　　目前市場上的防癌險少說也有幾十種，大致分為消費型和儲蓄型兩種。

　　消費型防癌險的特點是保費低廉，一般每年幾百元保費就可以獲得大約10萬元的保額，比如中國人壽的腫瘤預(yù)防保險。不過消費型防癌險會隨著投保人的年齡增大而增加續(xù)保難度，即使續(xù)保，保費也會不斷上升。有人計算過，女性20歲左右投保消費型防癌險，年保費僅200元到300元，超過30歲后，每年的保費可能上升到千元左右，40歲時，保費就要達(dá)到每年3000元左右了。

　　儲蓄型防癌險帶有返還功能，多掛靠在定期壽險產(chǎn)品上，作為附加險進(jìn)行銷售。比如新華保險的“康愛無憂”，是一款根據(jù)癌癥發(fā)病形式和客戶健康保障需求而開發(fā)的專業(yè)防癌組合險，涵蓋了防癌保障、意外和疾病身故保障，特別對于原位癌等五種不在一般重大疾病保險產(chǎn)品保障范圍的特定疾病，一經(jīng)確診即給付保險金額的10%作為關(guān)愛金，幫助客戶及時進(jìn)行治療，保單仍繼續(xù)有效。如能健康生活到滿期則全額返還所繳保費。

　　從保障期上看，防癌險分為一年期和終身防癌險；從理賠方式上看，有定額給付型和費用報銷型。定額給付型是被保險人罹患癌癥后，保險公司一次性賠付一筆費用。另一種是費用報銷型，即根據(jù)癌癥治療的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行醫(yī)療費賠付，涵蓋癌癥治療的全過程。

　　問題二：如何選擇合適的防癌保險？

　　“挑選防癌險首先要考慮自身的風(fēng)險情況，比如你是不是癌癥的高風(fēng)險人群，包括年齡(國外最新研究發(fā)現(xiàn)，癌癥發(fā)病隨年齡增長而增加，老年人患癌率比年輕人要高許多)、家族史、身體狀況、經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力和實際需求等等，經(jīng)過綜合考量與判斷后，再做選擇。”劉燕暉說。

　　在具體產(chǎn)品選擇上，首先要關(guān)注防癌險的保障范圍，不同的產(chǎn)品會有很大區(qū)別。比如在保障時間上，有的只保障到60歲，或者從保險合同生效后的15年。最近新華保險在銀行渠道推出的“康愛無憂”防癌保障計劃則將保障期限拉長至70歲到80歲。

　　其次要關(guān)注各種產(chǎn)品等待期的長短。防癌險都有一定的等待期，這是為規(guī)避道德風(fēng)險。等待期的長短從30天、120天到一年不等，比如中國平安的附加金燦人生防癌險等待期是180天。對于投保人而言，等待期越短越好。

　　不同險種還會有一些特別約定，如免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限等，對于客戶來說，限制越少越好，比如住院給付天數(shù)越長越好，外科手術(shù)給付限制次數(shù)越少越好。