H7N9禽流感不在承保范圍內(nèi)。

　　專家提醒 消費(fèi)者做好壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充 不必通過特殊病種保險(xiǎn)來解決

　　近日的禽流感讓今年春天難以平靜，據(jù)媒體報(bào)道，南京第一例H7N9禽流感患者患病以來已陸續(xù)花費(fèi)10萬元，打算賣房湊錢，另一名病危的安徽患者也花光了所有積蓄。

　　不禁有消費(fèi)者想到了保險(xiǎn)，“患禽流感商業(yè)保險(xiǎn)可以理賠嗎？”保險(xiǎn)專家告訴記者，目前禽流感尚不屬于重疾險(xiǎn)的理賠范圍，意外險(xiǎn)也不保。

　　日前，有保險(xiǎn)公司針對(duì)禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險(xiǎn)”。此外，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險(xiǎn)可以進(jìn)行身故賠償。

　　昨日，記者了解到，有保險(xiǎn)公司針對(duì)禽流感推出了專門的“禽流感單一病種保險(xiǎn)”，不過并不被消費(fèi)者所知。業(yè)內(nèi)專家表示，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險(xiǎn)可以進(jìn)行身故賠償；而平時(shí)治療過程中的費(fèi)用，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或津貼型醫(yī)療險(xiǎn)可以涵蓋部分費(fèi)用。

　　市場：

　　有專門針對(duì)禽流感保險(xiǎn)

　　記者了解到，華安保險(xiǎn)推出了“禽流感無憂疾病保險(xiǎn)”，不過當(dāng)記者昨日向廣東分公司的內(nèi)部員工咨詢該款產(chǎn)品時(shí)，公司員工表示并不知道有上述產(chǎn)品，在咨詢過后，上述員工告訴記者，目前在廣州網(wǎng)點(diǎn)消費(fèi)者確實(shí)可以買到上述產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，該產(chǎn)品費(fèi)率為萬分之五，即100元可以保障20萬元，屬于消費(fèi)型，保障期為一年，理賠前提是只要由當(dāng)?shù)匦l(wèi)生監(jiān)管部門開出證明、確認(rèn)感染禽流感病毒就能賠，不過華安保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，投保人必須在購買產(chǎn)品后的十日內(nèi)沒有被確診為禽流感。

　　而事實(shí)上，就在上一輪禽流感（約2005年）發(fā)生時(shí)，民生人壽也推出過一款“民生關(guān)愛特種疾病定期壽險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人年齡在18周歲以上者（含18周歲），保費(fèi)每份200元，保額為10萬元。不過記者從民生人壽了解到，目前該款產(chǎn)品已經(jīng)停售。

　　有險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，由于禽流感是突發(fā)性流行性疾病，業(yè)內(nèi)并無可以參考的保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)。有消息指出，禽流感產(chǎn)品的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)其實(shí)是2003年SARS的歷史記憶。業(yè)內(nèi)人士指出，在前幾年SARS疫情大規(guī)模爆發(fā)之時(shí)，部分保險(xiǎn)公司也將SARS納入保險(xiǎn)理賠范圍，甚至有些公司開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但后來也不了了之。

　　截至今年4月7日24時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，國家衛(wèi)生計(jì)生委共收到21例人感染H7N9禽流感確診病例報(bào)告，其中上海10例（4人死亡）、江蘇6例、安徽2例、浙江3例（2例死亡）。

　　有專業(yè)人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和發(fā)病率來看，萬分之五的費(fèi)率是暴利，“從保險(xiǎn)的本源來講，利用迅速爆發(fā)的突發(fā)疾病來做賣點(diǎn)，我更寧愿相信這是一個(gè)吸引人的廣告。”上述人士指出，消費(fèi)者不應(yīng)該通過特殊病種保險(xiǎn)來解決這類短期的流行性疾病的保障。

　　壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)：

　　可涵蓋部分醫(yī)療費(fèi)用

　　目前保險(xiǎn)公司銷售的重大疾病險(xiǎn)，由于是事先約定，所以只對(duì)合同中列明的二三十種重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出現(xiàn)的病種，因此這種新發(fā)的流行性疾病并不在承保范圍之內(nèi)。

　　“盡管目前尚無保險(xiǎn)公司愿意將禽流感作為大病承保，重大疾病保險(xiǎn)在約定承保的30多種重大疾病當(dāng)中并不包含禽流感，但是普通壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)對(duì)禽流感導(dǎo)致的死亡責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行理賠。”中國人壽廣東分公司保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)一般對(duì)應(yīng)四大責(zé)任：死亡、重疾、傷殘和醫(yī)療，而禽流感作為一種疾病主要對(duì)應(yīng)死亡責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任，所有壽險(xiǎn)都會(huì)保障死亡責(zé)任，而針對(duì)醫(yī)療責(zé)任主要有兩類醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷型和津貼型，投保人和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)疾病導(dǎo)致的住院情況，按照雙方認(rèn)定的責(zé)任進(jìn)行賠付。

　　“所以若被保險(xiǎn)人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致身故，含有死亡責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品（包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等）并未將其列為除外責(zé)任，因此可提供相應(yīng)的身故保障，而且禽流感作為一種新疾病，目前的保險(xiǎn)條款中沒有針對(duì)性的除外責(zé)任。根據(jù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)的條款，一旦感染‘禽流感’導(dǎo)致住院治療，不論是津貼型還是費(fèi)用報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司都要負(fù)責(zé)理賠。”

　　因此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，購買一份定期壽險(xiǎn)配上住院費(fèi)用津貼就足以應(yīng)對(duì)突發(fā)的各類流行性疾病所帶來的困擾。

　　專家介紹，定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型的純保障產(chǎn)品，沒有任何本金返還，用較低的保費(fèi)獲取較高的保障。比如一位30歲的男性，購買10萬元定期壽險(xiǎn)，保障到60歲，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)為500元。專家解釋，終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能，而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢，沒有現(xiàn)金返還。

　　此外，專家提醒，被保險(xiǎn)人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，屬于社保報(bào)銷范圍內(nèi)的，公司的醫(yī)療保險(xiǎn)（意外傷害醫(yī)療類保險(xiǎn)除外）系列產(chǎn)品可按保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，給予相應(yīng)的補(bǔ)償。