央行新版征信系統上線 “不良記錄只展示五年”理解有分歧

　　今年以來，各家銀行已按照人民銀行的要求啟用2011年銀行版個人信用報告。比起舊版的個人信用報告，新版反映信息更加清晰，信息的呈現更加人性化，只展示最近5年內的不良記錄。

　　不過，5年前沒有還清的貸款還是會顯示在信用報告中，那種誤以為不用還錢的想法是很錯誤的，“銀行還是會很看重客戶的信用記錄，尤其是沒有還清的貸款記錄，還是會伴隨終生。”

　　今年以來，各家銀行已按照人民銀行的要求啟用2011年銀行版個人信用報告。比起舊版的個人信用報告，新版反映信息更加清晰，信息的呈現更加人性化，只展示最近5年內的不良記錄。

　　只展示5年不代表貸款可不還

　　央行新版征信系統上線后，對“不良記錄只展示5年”一說的理解產生了分歧，甚至有市民以為5年前欠的錢可以不還了，也不會影響自己的信用記錄。

　　“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說法不太嚴謹”，廣州某股份制銀行個人信貸部專門負責個人信用報告管理工作的王先生告訴記者。舉例來說，某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬元至今未還，以為如今的信用報告只展示5年內的不良記錄，就可以不還這3萬元的貸款了，“這種想法是十分錯誤的。”如果“老賴”的貸款一直不還，那么他新版的信用報告內仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況，并且這種超過5年的逾期是相當嚴重的，銀行肯定不會再批任何貸款。因此專家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說5年前已經還清的逾期記錄不再出現在信用報告內而已。”

　　新、舊版征信系統主要區別

　　區別一

　　不良記錄等信息更新更及時準確

　　“目前更新這些信息只需‘T+1’工作日”。廣州某股份制銀行負責個貸審批的張經理告訴記者，一般需要兩三個月才能更新到舊版系統里面。

　　某銀行打印了一份記者的新版個人信用報告。記者看到，本人的工作單位、家庭住址等信息在新版報告里展示得非常詳細，一個多月前記者更新的工作單位信息，現在在報告里已經能看到了，連更新時間也記錄得非常準確。

　　“有的客戶因為貸款或信用卡還款有逾期，在報告里有展示，會影響到他新的貸款項目。如果及時還款了，如今的系統可以很快更新，不像以前要等幾個月，可能等貸款批下來時，房價也漲了”。張經理告訴記者。

　　區別二

　　總體信息展示更加詳細清晰

　　新版個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。

　　“舊版本的報告分類沒有這么清晰，全是表格和數字代碼，每個數字是什么含義，得參照注釋才能明白。現在的新版報告則改變了以表格為主的展示方式，多用文字敘述，客戶一看就知道哪些卡有過逾期，哪些還款全部正常。同時，新版報告還預留了資產處置、保證人代償等信息的展示區域。” 記者在本人報告的公共信息明細里看到，“住房公積金參繳記錄”和“養老保險金繳存記錄”分類列示，十分清晰。

　　區別三

　　關鍵內容分類展示

　　王先生告訴記者，“信用報告主體中的信貸交易信息明細最為重要”，新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個子段。“舊版報告沒有分得這么清楚”。記者發現，就連記者開過卻沒有激活的信用卡，在新版報告里也能一目了然。

　　區別四

　　明確只展示5年以內的不良記錄

　　記者在本人報告的“報告說明”第5條發現有如下描述：“本報告不展示5年前已經結束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄”。廣州某國有銀行征信專家告訴記者，新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月，此前的不良還款記錄不再展示。而在舊版個人征信報告中，逾期記錄無論是幾年前的都會顯示。新版信用報告只展示消費者最近5年內的逾期記錄。5年期限的起點應從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。

　　專家提醒市民，其他類似于欠稅記錄、電信欠費記錄等都有可能在將來被整合記錄到個人信用報告里。同時，5年前的不良記錄并不是被徹底刪除了，“不良記錄不再伴隨終生的說法不準確。”