小貸公司發(fā)展迅速 內(nèi)部風(fēng)控不可忽視

2013-08-02 15:17     來(lái)源:金融時(shí)報(bào)     編輯:林天泉

  “小貸公司面臨的實(shí)際問題主要是內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)!睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于專業(yè)人才缺乏,因此在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。另外,“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度不成熟、不完善也加重了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。

  與去年一樣,今年小貸公司仍以半年增千家的速度擴(kuò)張著。不僅是機(jī)構(gòu)數(shù)量,包括貸款余額在內(nèi)的多項(xiàng)反映經(jīng)營(yíng)實(shí)力的指標(biāo)都顯示著小貸公司正處于快速發(fā)展階段。小貸公司正式試點(diǎn)五年來(lái),公司成立猶如雨后春筍,業(yè)務(wù)也是如火如荼,其反映的不光是徘徊在傳統(tǒng)信貸門檻之外的小微企業(yè)對(duì)資金的渴求,還反映出民間資本急于尋找進(jìn)入金融行業(yè)突破口的訴求。

  小貸公司有望再迎政策利好

  小貸公司的“火”早有顯現(xiàn)。今年初,廣東佛山籌備民間金融街,新設(shè)小貸公司與擔(dān)保公司名額分別為15和5,而小貸公司早在消息發(fā)布之初就僅余一席之地,擔(dān)保公司卻無(wú)人問津。同為面向中小微企業(yè)的金融服務(wù),擔(dān)保公司與小貸公司冷熱不均。

  “在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的大環(huán)境下,銀行資金吃緊,小微企業(yè)資金需求旺盛,這就造成小貸公司的紅火,這也與小貸公司‘開正道、補(bǔ)急需’的設(shè)立初衷相吻合!睆V東佛山一家小貸公司的張先生分析道。據(jù)統(tǒng)計(jì),2009年末我國(guó)小貸公司數(shù)量是1334家,貸款余額為766.41億元。而截至今年6月末,這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)都實(shí)現(xiàn)了數(shù)倍增長(zhǎng),公司數(shù)量突破7000家,貸款余額超7000億元,每家小額貸款公司的貸款余額平均9940萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),今年底,小貸公司數(shù)量將達(dá)8000家。

  張先生認(rèn)為,小貸公司的客戶是銀行不能覆蓋的,小貸公司恰好能為小微企業(yè)提供更便利的融資服務(wù),因此是銀行等金融體系的有效補(bǔ)充。與此同時(shí),小貸公司還可以充分調(diào)動(dòng)民間資本支持中小微企業(yè)的發(fā)展,這是對(duì)民間資本“陽(yáng)光化”的積極響應(yīng)。據(jù)了解,僅廣東佛山一市,其民間資本規(guī)模至少達(dá)1700億元,可挖掘潛力巨大。

  事實(shí)上,從近期穩(wěn)增長(zhǎng)的宏觀政策來(lái)看,無(wú)論是清費(fèi)減負(fù)的財(cái)稅政策,還是放寬發(fā)債限制等,均指向小微企業(yè)。

  這對(duì)于專門面向小微企業(yè)的小貸公司來(lái)說(shuō),無(wú)疑釋放出些許利好。就在近期舉行的相關(guān)會(huì)議上,各地金融辦討論較為集中的就是對(duì)運(yùn)行五年的“23號(hào)文”提出修改意見,多位金融界人士呼吁在政策上給予更多突破,比如將小貸公司納入國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略等。

  困惑與挑戰(zhàn)不容忽視

  對(duì)小貸公司來(lái)說(shuō),尷尬依然不少:資金來(lái)源、身份定位、人員素質(zhì)等都是影響小貸公司可持續(xù)發(fā)展的障礙。海南某小額貸款公司負(fù)責(zé)人告訴記者:“目前發(fā)展主要面臨四個(gè)方面的困惑:一是融資困難,資金量不足。原因是小額貸款公司只貸不存,資金來(lái)源范圍窄,向相關(guān)大中型銀行進(jìn)行融資的渠道不暢。二是小額貸款公司不能享受稅收優(yōu)惠。小額貸款公司雖然定位為企業(yè)法人,但其從事的是金融服務(wù)行業(yè),與銀行的貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)相同,卻不享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠,營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅的繳納標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金合作社的兩倍。三是經(jīng)營(yíng)管理有待進(jìn)一步規(guī)范。在實(shí)際工作中,小額貸款公司有小貸成大貸的現(xiàn)象,不符合政府金融辦的‘小額、分散’的規(guī)定。四是政策落實(shí)力度不夠。主要是小額貸款貼息政策的執(zhí)行效率低下,其次是從業(yè)人員的綜合素質(zhì)有待提高!

  更值得警惕的是,在小貸公司快速擴(kuò)張過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題!靶≠J公司面臨的實(shí)際問題主要是內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)!睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于專業(yè)人才缺乏,因此在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。另外,“小額、分散”的貸款原則和規(guī)章制度不成熟、不完善也加重了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。

  一位地方金融辦人士提出,不能非法集資、不要暴力收貸、不要大額放貸這是小貸公司在經(jīng)營(yíng)中必須堅(jiān)守的三條底線。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈也在公開場(chǎng)合表示,“小額信貸公司不能吸收公眾資金”,她認(rèn)為,小額信貸公司的健康發(fā)展,需要建立征信制度和第三方支付監(jiān)管制度以及厘清政府與市場(chǎng)的邊界。

  可持續(xù)發(fā)展路在何方

  為求自保或?qū)で罂沙掷m(xù)發(fā)展,小貸公司除了緊繃風(fēng)控這根弦,也在尋覓新的發(fā)展路徑。

  小貸公司人士認(rèn)為,可持續(xù)發(fā)展主要解決資金來(lái)源問題。據(jù)了解,去年以來(lái),各地紛紛出臺(tái)放松小貸公司融資比例的政策。如浙江省《小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》,將其融資比例上限由50%提至100%;海南省《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》提出,對(duì)于年度考評(píng)結(jié)果為優(yōu)秀或良好的小貸公司,其融資比例最高放寬至資本凈額的200%。相關(guān)專家介紹,國(guó)際上,小貸公司的融資比例可高達(dá)資本凈額的400%,且隨著其信用水平提高而遞增。

  另外記者注意到,在廣東佛山民間金融街入駐的14家小貸公司還獲準(zhǔn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng),打破了以往小貸公司只能在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)的局限,但此項(xiàng)探索并未在全國(guó)推廣。

  對(duì)于小貸公司未來(lái)發(fā)展方向問題,業(yè)界也存不少爭(zhēng)議。如吳曉靈就不主張小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行,她希望小貸公司能夠發(fā)展成金融公司,即大額存款的金融公司。還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為小貸公司要么走專業(yè)貸款公司的路子,要么就捆綁上市。央行在發(fā)布數(shù)據(jù)的同時(shí)表示,在下一階段,要繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制,引導(dǎo)小額貸款公司向規(guī)范化發(fā)展。(胡萍)

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