老年人對(duì)個(gè)人及家庭財(cái)富進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，不僅是晚年生活需要，更是一種健康、積極、科學(xué)的生活態(tài)度。
但是，由于缺乏專業(yè)知識(shí)，不少老年人在投資方面比較盲目，而且往往“被理財(cái)”，讓他們很無奈。專家建議，老年人要量力而行，選擇適合自己的投資領(lǐng)域、理財(cái)方式及產(chǎn)品，掌握安全性和便利性兩個(gè)基本原則。
理財(cái)是晚年生活需要，更是退休后的一種生活方式
老年人積極投資理財(cái)，可以彌補(bǔ)養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的不足，提升晚年生活質(zhì)量
“我周圍有很多老年人都在炒股，分析起股市來頭頭是道！”家住北京市朝陽區(qū)呼家樓的劉文靜阿姨說，她所在小區(qū)的住戶大部分是退休老人。劉阿姨2005年從一家國有企業(yè)退休，后來在鄰居帶動(dòng)下開始學(xué)習(xí)炒股，算起來也有5年“股齡”了。
劉阿姨說，自己和老伴都有退休金、醫(yī)療保險(xiǎn)，子女每個(gè)月也會(huì)給零花錢，再加上老兩口平時(shí)花銷不算大，這幾年積攢了一些閑錢。“現(xiàn)在物價(jià)漲得這么快，錢存在銀行就會(huì)貶值，所以我們考慮拿出一部分進(jìn)行理財(cái)。”對(duì)她們這樣的退休老人來說，理財(cái)也是一種打發(fā)時(shí)間的方式，除了炒股，還可以買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券什么的，只要搭配得當(dāng)，科學(xué)操作，就能夠獲得一定收益。
據(jù)了解，“十二五”時(shí)期，我國將迎來第一個(gè)老年人口增長高峰，從2011年到2015年，60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，年均增加860萬人。對(duì)老年人而言，不僅要注重養(yǎng)生保健，也不能忽視投資理財(cái)。老年階段屬于慢性病、重大疾病易發(fā)時(shí)期，雖然現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)比較普遍，但仍處于低水平，僅能為老年人提供基本的保障，很多老年人看病時(shí)仍需承擔(dān)大部分費(fèi)用。
專家表示，老年人積極投資理財(cái)，可以彌補(bǔ)養(yǎng)老、醫(yī)療保障的不足，提升晚年生活品質(zhì)。有理財(cái)報(bào)告顯示，老年人比年輕人更關(guān)注理財(cái)信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關(guān)注理財(cái)信息，而25至29歲的人群只是偶爾關(guān)注，說明年輕人生活壓力小，理財(cái)意識(shí)還不強(qiáng)烈。隨著年齡增長，生活負(fù)擔(dān)加重就會(huì)關(guān)注理財(cái)。
老年人對(duì)個(gè)人及家庭財(cái)富進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，不僅是一種生活需要，更是一種健康科學(xué)的生活態(tài)度。退休后，老年人往往會(huì)出現(xiàn)精神空虛等問題，需要一個(gè)較長的心理適應(yīng)期。而投資理財(cái)與老人的切身利益相關(guān)，給他們的退休生活增加“興奮點(diǎn)”，很多老年人因此樂在其中。
劉阿姨說，自己炒股心態(tài)比較好，剛進(jìn)入股市時(shí)，一心想著投資操作多賺點(diǎn)，但現(xiàn)在看來，賺多賺少都是小事，關(guān)鍵還是能通過炒股認(rèn)識(shí)很多“股友”，讓自己退休以后的生活少了份寂寞，多了些快樂。雖然在家里就可以用電腦進(jìn)行操作，但她還是喜歡到營業(yè)廳。“在營業(yè)廳有很多關(guān)系很熟的"股友"，說說笑笑一天就過去了。老年人怕孤獨(dú)，就圖個(gè)樂呵。”她說。
“雖然現(xiàn)在市場比較低迷，但我沒有選擇退出股市。”劉阿姨說，股市資金只是她銀行存款的一部分，對(duì)自己影響比較小。2006年股市行情好，基本上買哪只股票都會(huì)賺錢。但從2007年開始，股市行情開始下行，以前賺的錢基本又賠進(jìn)去了，“整體來看，不賺不賠。”
投資理財(cái)陷阱頻現(xiàn)，老人要增強(qiáng)分辨能力
很多老年人“被理財(cái)”，有的甚至遭遇詐騙，養(yǎng)老錢打了水漂
老年人的理財(cái)意識(shí)雖然越來越強(qiáng)，但由于缺乏專業(yè)知識(shí)，不少老年人往往“被理財(cái)”，讓人很無奈、很氣憤。
“本來是去銀行存錢，卻稀里糊涂被忽悠存成了什么‘理財(cái)產(chǎn)品’。”家住北京市宣武區(qū)的張樂祥大爺說，去年10月份，他來到附近一家銀行存錢，本來是想存成定期，這樣收益率也有保障，但到銀行之后，柜臺(tái)工作人員極力向他推薦一款所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”，還說收益率肯定比定期存款要高。“我不懂啥叫理財(cái)產(chǎn)品，但因?yàn)閷?duì)銀行特別信任，就聽從他們的意見，讓工作人員給辦理了。”張大爺說。
一年后，張大爺?shù)姐y行取錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的收益其實(shí)很低，甚至還沒有存定期的收益率高。張大爺跟銀行交涉后發(fā)現(xiàn)，對(duì)方讓他辦理的“理財(cái)產(chǎn)品”收益率并不像定期那樣有保障，而是有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能賺，但也可能賠。“本來想多賺一點(diǎn)，結(jié)果事與愿違。如果連銀行都不能信任了，還能信誰？”張大爺說。
這種情況并不少見。據(jù)了解，許多老人由于缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析判斷能力，往往將理財(cái)?shù)倪x擇權(quán)、決策權(quán)交給了所謂的理財(cái)師“你幫我挑吧”。而有的銀行工作人員在業(yè)務(wù)壓力下，向老年人推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，夸大產(chǎn)品收益率，導(dǎo)致很多老年人“被理財(cái)”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國金融市場開展理財(cái)業(yè)務(wù)至今還不足10年，真正引入理財(cái)教育不足5年。這一時(shí)期，各類金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，當(dāng)他們面對(duì)激烈的市場競爭和業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力時(shí)，一部分理財(cái)師就表現(xiàn)得更像推銷員，只知道賣產(chǎn)品而忽視了對(duì)客戶的服務(wù)，無法起到作為一名理財(cái)人員的真正作用。
記者發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，人們對(duì)此也比較偏愛，但其中真正適合老年人的產(chǎn)品卻不多。由于一些銀行沒有進(jìn)行細(xì)分，即便有在特性上符合老年人投資需求的產(chǎn)品，但由于指向不明，沒有將產(chǎn)品定位于老年人，因此沒有進(jìn)入老年人的視野。這在一定程度上將老年人擋在了銀行理財(cái)?shù)拈T外。
相對(duì)于“被理財(cái)”降低了收益率，遭遇詐騙讓老年人更加難以接受。北京朝陽區(qū)的李樹剛大爺說：“半年前，經(jīng)朋友推介我得知一個(gè)投資項(xiàng)目，對(duì)方對(duì)我說年收益率能有20%。”李大爺平時(shí)在理財(cái)投資方面非常謹(jǐn)慎，閑錢大部分存在銀行，最多也就投資一小部分到股票、基金，雖然收益低一點(diǎn)，但很放心。這次在如此高的收益率誘惑下，李大爺最終沒能保持一貫的謹(jǐn)慎風(fēng)格，把自己大部分存款投入了這個(gè)項(xiàng)目。
“誰想沒過多久，朋友就告訴我這個(gè)項(xiàng)目已被證實(shí)是詐騙，當(dāng)時(shí)我整個(gè)人都懵了。”李大爺說，銀行存款是自己積攢了20多年的養(yǎng)老錢，不僅有自己的，還有老伴的，這下可都打了水漂，連以后養(yǎng)老都是問題，“早知道騙子都是用高收益低風(fēng)險(xiǎn)來騙人的，不應(yīng)該相信有這種好事，但關(guān)鍵時(shí)候還是沒能堅(jiān)持住。”
專家表示，不少老年人手頭都有一定銀行存款，容易成為詐騙目標(biāo)。老年人容易輕信別人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分辨能力較弱，在詐騙者高收益率的誘惑下，有可能成為理財(cái)詐騙的受害者。一旦上當(dāng)受騙，將直接影響老年人的心情甚至身體健康，還有晚年的生活質(zhì)量，加重子女的養(yǎng)老壓力，甚至產(chǎn)生“老無所養(yǎng)”的局面。
保值增值，“理財(cái)養(yǎng)老”應(yīng)以安全便利為先
老年人必須充分認(rèn)識(shí)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，保持良好心態(tài)
老年人需要理財(cái)，但具體選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品，要根據(jù)自己的資金量、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素決定。根據(jù)老年人收入及支出特點(diǎn)，若想做到輕松理財(cái)，最重要的是掌握安全性和便利性兩個(gè)基本原則。
光大銀行(601818,股吧)北京分行的理財(cái)專家認(rèn)為，“理財(cái)是投資，投資有風(fēng)險(xiǎn)”，這句話不能僅僅停留在紙面上。理財(cái)中有一條永遠(yuǎn)不變的規(guī)律，就是收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)必定越大。老年人要選擇自己看得懂的、適合自己的產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)相同的前提下選擇收益較高的產(chǎn)品，或者是在收益相等的前提下選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，產(chǎn)品的投向、期限、流動(dòng)性等都可能會(huì)對(duì)收益產(chǎn)生較大影響。老年人要防止被忽悠，有一個(gè)簡單易行辦法，即正常的銀行理財(cái)產(chǎn)品年收益在4%左右，當(dāng)有銷售人員稱某產(chǎn)品年收益大大超過5%時(shí)，老年人就要特別留意高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)了。
申銀萬國證券公司投資顧問周思敏說，市面上有憑證式國債、記賬式國債、保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場基金等理財(cái)產(chǎn)品，這些相對(duì)于股票來說風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，能更好實(shí)現(xiàn)“保值”的理財(cái)目的。
所謂便利性，是指保障老年人需要用錢的時(shí)候支取方便，因?yàn)樯 ⒆≡憾际且恍╇y以預(yù)料的狀況，常常急需用錢。例如，如果把錢都存了3年定期，萬一急用提前支取，利息將全部按活期計(jì)算，會(huì)造成較大的利息損失。
最近，“以房養(yǎng)老”作為一種新型理財(cái)概念備受老人關(guān)注。光大銀行北京分行理財(cái)專家認(rèn)為，這一模式是否可行還需觀察。“以房養(yǎng)老”要求有獨(dú)立住房，門檻比較高。在當(dāng)前房屋產(chǎn)權(quán)最長為70年的情況下，“以房養(yǎng)老”暫時(shí)還難以作為我國老年人養(yǎng)老的普遍方式。
(文中部分被采訪對(duì)象使用化名)
