近日有收入較高家庭來信咨詢如何理財，特別是這些家庭收入高但是支出不算太多，每個月結余較多。理財師表示，如果只是把錢單純放進銀行存款，其收益率較低起不到保值增值的效果，所以這些家庭要進行適當?shù)馁Y產(chǎn)投資管理，為未來小孩的成長教育和養(yǎng)老做好規(guī)劃。

　　黎小姐家庭資產(chǎn)狀況和理財目標：

　　黎小姐每月工資4000元，老公月入1.9萬元，目前有7萬元存款，一套房子在住，買了一套新房子，每月還款4500元(夫妻兩人的公積金每月共5100元)。每月給媽媽家用2300元(一起吃住)，兒子1歲，一家三口其他月開支最少2000元，老公每月零花3800元，有基本的社保和醫(yī)保。

　　黎小姐詢問該如何為未來孩子和養(yǎng)老作做規(guī)劃？東莞證券研究所何肖貞對此分析認為，黎小姐家庭結余率高，但沒有做適當?shù)耐顿Y，總體來說風險規(guī)避能力不夠強。

　　理財建議：

　　東莞證券研究所何肖貞建議黎小姐，準備3~6個月的日常生活支出的金額是合適的，留下約3萬~4.5萬元儲蓄以應付不時之需便可，其他的銀行存款，可投入到適合的理財產(chǎn)品中。

　　其次是要做好風險規(guī)避與保障規(guī)劃。黎小姐夫妻有基本的社保和醫(yī)保，但基本的社保和醫(yī)保是不足以應付現(xiàn)階段昂貴的醫(yī)療費用的。建議黎小姐夫妻增加購買“重大疾病健康險30萬元+意外險30萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元/年”的險種組合，夫妻年繳保費約合計13000元。另外給小孩及老人購買保費低保障高的意外保險卡，一年支出約500元。

　　為了給孩子的教育基金作準備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金占60%+債券型基金占40%”的基金組合(根據(jù)近5~8年數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，保守年化收益率約為12.3%)，當黎小姐在教育資金需要階段，就會有不錯的準備金。

　　而養(yǎng)老目標，由于我國人口眾多，養(yǎng)老保障系統(tǒng)建設還在初級階段，所以跟發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老保障水平甚低，對于非機關事業(yè)單位人員來說，自己提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。

　　為養(yǎng)老作準備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金占50%+債券型基金占50%”的基金組合(根據(jù)近5~8年數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，保守年化收益率約為11.5%)。當黎小姐夫妻到達退休年齡時，會攢到不錯的一筆退休準備金。

　　最后就是家庭的投資規(guī)劃，對家庭資產(chǎn)進行增值保值，包括房產(chǎn)管理，黎小姐現(xiàn)在有兩套房子，可以考慮把一套出租，租金收入可以解決部分日常生活支出。

　　在金融投資方面，如果沒有其他的投資渠道的話，建議黎小姐可以在每季度或者每半年，在結余額度大的情況下，適當?shù)赝顿Y于股票和基金。一半混合型基金，一半保本型基金，是不錯的金融投資組合。(記者趙碧瑩 通訊員瑞英)