“哪家銀行給出的利息高，就把錢(qián)存哪家去！”在中國(guó)工商銀行北京陶然亭支行外，張女士告訴記者，她剛剛給自己30萬(wàn)元的存款“搬了家”。“聽(tīng)說(shuō)在南京銀行、寧波銀行這些城商行，一年期定存的利率可以達(dá)到3.575%，比現(xiàn)在劃算。”張女士說(shuō)。
張女士的想法可能代表了大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)的想法。轉(zhuǎn)存是否就真的劃算了呢？
華夏銀行北京分行理財(cái)經(jīng)理的回答是，如果是活期存款，可以考慮轉(zhuǎn)存到利息比較高的銀行，但如果是要把定存轉(zhuǎn)入另外一家銀行，則會(huì)損失原有的定存利息，在轉(zhuǎn)存前要比一比損益，不合適就不要著急轉(zhuǎn)。
目前業(yè)界公認(rèn)的“轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)”計(jì)算公式為：合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。其中存期的單位為“年”，不足年的折成小數(shù)。在此時(shí)限內(nèi)轉(zhuǎn)存就合適，超出這一時(shí)限就不合適。
以一筆一年期的定期存款為例，根據(jù)公式可以得出：360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是說(shuō)這筆存款存期不超過(guò)8.6天的話，辦理轉(zhuǎn)存可以獲得更高的利息收入。如果已經(jīng)定存超過(guò)8.6天的，就不用考慮給存款“搬家”了。
儲(chǔ)戶(hù)考慮轉(zhuǎn)存，最大的因素在于“利比三家”。自從央行6月8日擴(kuò)大商業(yè)銀行存款浮動(dòng)區(qū)間以來(lái)，各家銀行伺機(jī)而動(dòng)，相繼公布了最新的利率定價(jià)。
按一年期定存利率為例，降息后基準(zhǔn)利率為3.25%，國(guó)有商業(yè)銀行在降息首日就將利率上浮至3.5%，部分城市商業(yè)銀行，例如廣東華興銀行、南京銀行、寧波銀行等將利息上浮1.1倍，至3.575%。但浦發(fā)銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行均按照央行給予的標(biāo)準(zhǔn)將存款利率下調(diào)至3.25%。
按照上述銀行給出的利息計(jì)算，辦理一年期10萬(wàn)元的存款，最高利率可達(dá)3575元，最低則為3250元，最高相差325元。
除了一年期的定存外，大部分商業(yè)銀行當(dāng)前的3個(gè)月和6個(gè)月整存整取的利息分別為3.1%，較基準(zhǔn)利率2.85%上浮8.77%以及3.3%，較基準(zhǔn)利率3.3%上浮8.2%。
大致對(duì)比了各期限的定存利率后，儲(chǔ)戶(hù)存款選擇哪家銀行及何種期限便一目了然。
“銀行客戶(hù)，包括個(gè)人、企業(yè)都是理性的，存貸款利率的上調(diào)對(duì)其吸引力很大。”金融問(wèn)題專(zhuān)家趙慶明認(rèn)為，只要是有市場(chǎng)影響地位的銀行采取了利率上浮的措施，其他一些相對(duì)小的銀行也就不得不上浮利率。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認(rèn)為，今后，銀行存款利率一天一變的可能性雖然不大，但可以肯定，存款利率的調(diào)整會(huì)比以前更加頻繁。
近期，除了如何選擇合適的銀行進(jìn)行存款外，坊間還開(kāi)始流傳一種“極品存款法”。
有人建議儲(chǔ)戶(hù)到5年期定存上浮10%(即利率為5.61%)的銀行開(kāi)戶(hù)。假設(shè)儲(chǔ)戶(hù)手中每天多出50元閑錢(qián)，那么按照活期存款利率0.4%、每年365天計(jì)算，連續(xù)存5年累計(jì)存入91250元，利息約為912元。而如果儲(chǔ)戶(hù)每天將50元閑錢(qián)通過(guò)網(wǎng)銀存5年定期，并且連續(xù)存5年，則總計(jì)存款金額同樣為91250元，利息則高達(dá)25595元。
工行上海市分行的一位理財(cái)經(jīng)理表示，從理論上來(lái)看，日存定期肯定是利息最多的。以上這種“極品存款法”更適合每天都有資金進(jìn)賬的人群，例如在網(wǎng)上開(kāi)店的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，他們可在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)定活兩便賬戶(hù)，每天將活期賬戶(hù)里進(jìn)賬的一部分閑錢(qián)通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。
除了“極品存款法”外，銀行理財(cái)師還向記者介紹了另一種相對(duì)靈活的存錢(qián)方式，當(dāng)你需要一次性支取數(shù)額較大的資金時(shí)，不用發(fā)愁損失過(guò)多的利息。
比如：每個(gè)月有存入銀行的閑錢(qián)2000元，可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，堅(jiān)持每月存入一筆2000元的定期存款，到第四個(gè)月的時(shí)候，第一個(gè)定期存款到期，從此開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。理財(cái)師說(shuō)：“這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到日常的用錢(qián)需求，還能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。”
不論是五年內(nèi)一天利息都不錯(cuò)過(guò)的儲(chǔ)蓄法，還是循環(huán)存款法，都是儲(chǔ)戶(hù)在為自己的資金尋求“利益最大化”的方式。正如郭田勇所說(shuō)，隨著存款利率調(diào)整更為頻繁，我們真的不妨為存款精打細(xì)算一番，找到最適合自己的財(cái)富保值增值辦法。
公積金貸款優(yōu)勢(shì)不再明顯
本次降息首日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部網(wǎng)站即貼出通知：調(diào)整住房公積金存貸款利率。
通知顯示，從2012年6月8日起，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)0.20個(gè)百分點(diǎn)，由4.90%下調(diào)至4.70%；五年期以下(含五年)個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由4.45%下調(diào)至4.20%。
隨后，北京、上海等地相繼調(diào)整公積金貸款利率。以北京為例，公積金貸款利息下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，降幅比商業(yè)銀行貸款利率少0.05個(gè)百分點(diǎn)。按照貸款80萬(wàn)元20年期計(jì)算，降息前的月供為5236元，降息后為5148元，月還款額減少88元。
此前，比起商業(yè)貸款，公積金貸款的利率有較大優(yōu)勢(shì)，但是按照當(dāng)前部分商業(yè)銀行首套房貸款可享受基準(zhǔn)利率8折優(yōu)惠來(lái)計(jì)算，降息后公積金貸款的優(yōu)勢(shì)不再明顯。
在今年初之前，商業(yè)貸款首套房基本為基準(zhǔn)利率，也就是7.05%，與公積金貸款利率的4.9%相比，利率差距達(dá)到2.15個(gè)百分點(diǎn)。假設(shè)仍按80萬(wàn)元貸款20年還清來(lái)計(jì)算，月供相差990元。
而降息以后，如果首套房商貸利率能夠執(zhí)行8折的話，利率將降至5.44%，與公積金貸款降息后4.7%的利率相比，只相差0.74個(gè)百分點(diǎn)，月供差距僅為328元。
降息無(wú)疑有利于降低購(gòu)房者成本。
單純按照20年期80萬(wàn)元的商業(yè)貸款計(jì)算，在利率沒(méi)有調(diào)整以前，每月需還款6226元，僅利息一項(xiàng)20年下來(lái)需要還69.4313萬(wàn)元。
降息后，銀行5年期以上的貸款利率為6.8%，月還款額為6106元，利息20年下來(lái)要還66.5611萬(wàn)元。現(xiàn)在月供每月減少120元，每年減少1440元，20年下來(lái)利息一共減少28702元。
