銀行卡是設(shè)密碼安全，還是不設(shè)好？卡被非法復(fù)制了，該向誰(shuí)討說(shuō)法？針對(duì)銀行卡糾紛高發(fā)態(tài)勢(shì)，前日，廣東省高級(jí)人民法院對(duì)外公布三大銀行卡民事糾紛典型案例，案例涉及丟失銀行卡被冒用、銀行卡被偽造等方面的常見糾紛。
廣東省高院民二庭負(fù)責(zé)人在回答記者提問(wèn)時(shí)明確表示，銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50%責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失的50%范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。
案例1
信用卡被盜后冒用，損失由誰(shuí)承擔(dān)？
案情：康先生是中信銀行萬(wàn)事達(dá)信用金卡的持有人。2009年4月7日，康先生在員村吃飯時(shí)丟了錢包，里面有身份證、涉案信用卡等。由于信用卡上沒(méi)有個(gè)人照片，也沒(méi)有設(shè)密碼，康先生立即撥打銀行客服電話辦理了停止支付手續(xù)，并在當(dāng)晚8時(shí)16分向警方報(bào)警。可信用卡已在當(dāng)晚7時(shí)59分在百佳超市天娛廣場(chǎng)分店被盜刷了10538元。庭審中，鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)涉案消費(fèi)交易的商戶存根即簽購(gòu)單進(jìn)行了筆跡鑒定發(fā)現(xiàn)，簽購(gòu)單上的簽名不是康先生本人所為。
商家與持卡人均有過(guò)錯(cuò)
裁判：10538元的損失，康先生自負(fù)30%；百佳超市負(fù)擔(dān)70%。
法官解讀：商家在顧客使用信用卡消費(fèi)時(shí)，負(fù)有對(duì)顧客身份、卡上內(nèi)容及審驗(yàn)簽購(gòu)單簽名與卡背面預(yù)留簽名是否一致的義務(wù)。百佳沒(méi)有盡到很好審查簽名責(zé)任，應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于康先生本人，其沒(méi)有很好地保管自己的信用卡導(dǎo)致被偷盜和冒用，本身也存在過(guò)錯(cuò)，因此要自負(fù)一定比例的責(zé)任。
核心提醒：1.商家審驗(yàn)簽名不可馬虎，尤其對(duì)于大單消費(fèi)，要多留心眼，注意核對(duì)顧客身份資料與信用卡上載明內(nèi)容是否一致；2.持卡人在保存卡時(shí)，要做到卡與身份證分開保存，最好設(shè)置消費(fèi)密碼等多重保障。
案例2
ATM機(jī)有“竊錄器”，故意還是巧合？
案情：2008年9月13日17時(shí)59分12秒，張先生在某銀行金海花園支行的ATM機(jī)上取款100元后離開。令他沒(méi)有想到的是，短短30多秒，其銀行卡的賬戶信息和密碼全部被復(fù)制下來(lái)。事后，公安機(jī)關(guān)調(diào)取的錄像資料顯示，案發(fā)當(dāng)日17時(shí)50分55秒左右，有兩名男子在金海花園的ATM機(jī)上安裝了不明物體。3分鐘后，張先生進(jìn)行了取款行為。
第二天，張先生的卡在民生銀行廣州分行的取款機(jī)上被分四次取款9800元，手續(xù)費(fèi)16元，共損失9816元。同月16日，銀行致電張先生稱其賬戶交易不正常，原告才發(fā)現(xiàn)其賬戶的款項(xiàng)已被取走。
銀行有明顯過(guò)錯(cuò)應(yīng)賠償
裁判：銀行賠償張先生9816元。
法官解讀：銀行作為ATM機(jī)的提供者，對(duì)該交易工具的安全性具保障義務(wù)，在本案中存在明顯過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
核心提醒：銀行要對(duì)ATM機(jī)、自助銀行及自助服務(wù)終端機(jī)等交易場(chǎng)所和工具進(jìn)行經(jīng)常性的巡查，設(shè)置必要的提醒和警示標(biāo)語(yǔ)。持卡人在進(jìn)行交易時(shí)，要注意觀察入卡口和密碼鍵盤，仔細(xì)觀察還是可以比較容易辨認(rèn)出不明物體，發(fā)現(xiàn)后要及時(shí)報(bào)警。
案例3
卡未離身境外被盜刷，誰(shuí)更委屈？
案情：邱女士2006年向某銀行萬(wàn)通支行申領(lǐng)一張信用威士金卡，消費(fèi)方式是需要輸入密碼，信用額度為4萬(wàn)元。2011年的3月1日20時(shí)17分，邱女士在天河某美食沙龍刷卡消費(fèi)，金額為632.4元。可就在當(dāng)日21時(shí)28分，邱女士又收到銀行的提醒短信，通知該信用卡在澳門有一筆84988.81元的POS機(jī)消費(fèi)支出，7分鐘后再次收到短信，顯示在澳門的ATM機(jī)上取款3000港元。收到信息后，邱女士立即撥打銀行客服電話，要求掛失止付，并于次日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
銀行與持卡人各擔(dān)責(zé)五成
裁判：銀行與邱女士各負(fù)擔(dān)50%損失。
法官解讀：要使用信用卡消費(fèi)、取現(xiàn)，兩個(gè)條件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正確有效的密碼。兩個(gè)同樣重要，銀行負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查信用卡的義務(wù)；持卡人負(fù)有謹(jǐn)慎保護(hù)密碼的義務(wù)。在一個(gè)半小時(shí)內(nèi)，持卡人與信用卡在廣州，而消費(fèi)則發(fā)生在澳門，可以確認(rèn)消費(fèi)和取現(xiàn)使用的是偽造卡。銀行作為發(fā)卡行接受了非法復(fù)制的銀行卡交易，應(yīng)當(dāng)對(duì)該過(guò)錯(cuò)行為承擔(dān)責(zé)任。
此外，交易密碼是由持卡人自己設(shè)置、自己保密和保管的，邱女士存在沒(méi)有妥善保管密碼的過(guò)錯(cuò)，也要承擔(dān)一定責(zé)任。
核心提醒：記者也發(fā)現(xiàn)，邱女士在卡被偽造前曾多次進(jìn)入澳門、香港。不良的消費(fèi)習(xí)慣是導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制或者密碼泄露的重要原因，比如在酒吧、KTV等較為復(fù)雜地方消費(fèi)；將卡交由服務(wù)員代為刷卡；或者在收銀臺(tái)輸入密碼時(shí)沒(méi)有遮擋的習(xí)慣等等，持卡人應(yīng)引以為戒。
新聞?wù){(diào)查：
推廣金融IC卡
減少盜刷風(fēng)險(xiǎn)
如何在源頭上最大限度地減少或杜絕銀行卡違法行為？其中很好的辦法就是采取技術(shù)手段，而目前國(guó)內(nèi)通用的磁條式銀行卡廣受各界詬病。“磁條式的銀行卡已沿用了幾十年，無(wú)法滿足當(dāng)前的金融安全需求。”廣東省人大代表司徒健權(quán)認(rèn)為，隨著科技的進(jìn)步，商業(yè)銀行在確保儲(chǔ)戶安全方面的技術(shù)升級(jí)也應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)。他建議在商業(yè)銀行全面推行金融IC卡；同時(shí)在安全保護(hù)方面，除了密碼外，應(yīng)當(dāng)探索多種的保護(hù)方式，比如指紋對(duì)比等等。
金融IC卡成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條式銀行卡
記者了解到，目前磁條式銀行卡的成本每張大約在7毛左右，不到1元。而金融IC卡本身的成本大約在19元左右。由于該卡制作成本高，且目前能識(shí)別適用該卡的ATM柜員機(jī)不多，如果普及的話需要耗費(fèi)較大的成本，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)推動(dòng)得較慢。
記者了解到，日前，中國(guó)人民銀行宣布將從明年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡。到2015年起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均將換為金融IC卡。在加大對(duì)銀行卡違法犯罪打擊力度的同時(shí)，銀行、持卡人、特約商戶、收單機(jī)構(gòu)等都應(yīng)該對(duì)銀行卡的使用履行義務(wù)，只有社會(huì)各界齊抓共管才能有效遏制銀行卡亂象。
遭遇克隆卡怎辦
法官教你來(lái)維權(quán)
前日，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問(wèn)題答記者問(wèn)。
記者：社會(huì)上有種說(shuō)法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就會(huì)把責(zé)任都推給持卡人。這說(shuō)法準(zhǔn)確嗎？
答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)承擔(dān)不少于50%責(zé)任，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過(guò)錯(cuò)的，銀行可減輕責(zé)任。對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失的50%范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。
記者：那特約商戶、收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任如何確定？
答：一般情況下，發(fā)卡行和特約商戶、收單機(jī)構(gòu)之間系委托代理關(guān)系，其行為結(jié)果應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行承擔(dān)。因此，除非特約商戶或收單機(jī)構(gòu)因故意或重大過(guò)失侵害持卡人財(cái)產(chǎn)權(quán)外，特約商戶或收單機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。
