長線理財定投基金、保險、黃金必不可少

　　我家每周談理財

　　近段時間，離婚的名人特別多，本周又傳出女首富與股東丈夫離婚收場的消息。對于頂級富裕階層，離婚之后，最多是財富排行榜上的排名下降；但對于拖兒帶女、職業不穩定的年輕婦女來說，離婚之后經濟生活隨時有被“苦逼”的危險，本文案例中的傅女士正是其中的一員。

　　對于類似的“單親媽媽”家庭，專業人士建議：目前應偏向保守地理財，盡量規避市場不確定性風險；長期來看，黃金、保險與定投基金三個項目的理財產品應不能缺少。

　　案例：

　　廣州傅女士36歲，剛離婚，帶著5歲女兒獨自生活。傅女士原與先生合開一家小型貿易公司，經離婚協商，公司歸先生，傅女士售出股權，分得189萬元現金。除此外，海珠區一套價值320萬元的大面積住宅歸傅女士所有，現與女兒共同居住；另有一輛折舊后價值40萬元的高檔轎車、偏股基金市值33萬元。

　　按照協議，前夫每月需支付給女兒5000元的撫養費。另在老家有一套價值120萬元的住房也歸母女兩人，月租金4500元。

　　理財分析：

　　表面來看，傅女士離婚后房產、資金豐富，加總起來高達702萬元，但實際上，其中固定資產的比例接近70%，其中包含了只消費、不產出的汽車，兩套房產一套要自住，流動資金數額有限，理財空間并不算大。

　　家庭理財目前有兩個劣勢：1.傅女士暫無固定職業，全靠房產與撫養費過活。2.女兒年僅5歲，成長過程漫長，理財方面絕對不能掉以輕心。

　　結合目前經濟形勢來看，各國寬松貨幣政策延續，比較有利于穩健、保守風格理財產品的走勢；而從長線來看，未來1~4年的時間里，各國經濟逐步反彈，進取型理財產品應會重新獲得機會。

　　對于傅女士這樣負擔重、收入有風險的單親家庭來說，整體應采取穩健理財方式。黃金、保險、定投基金是傅女士家庭中不可或缺的資產組成部分，而不應過多涉足股票、偏股基金等投資產品。建議分別制定中線與長線理財建議，一旦確定理財計劃、輕易不做過多更改，不用為短線操作投入過多的精力。

　　理財建議：

　　中線理財策略(半年到1年之內)：

　　1.A股點位已經很低，不必割肉33萬元的偏股基金，其在家庭財務中的占比約為15%，作為家庭進取投資的部分，占比十分合理。

　　2.對于剩余的189萬元流動資產，建議如下分配：29萬元(或30萬元)建議購買6個月~9個月期限的銀行理財產品，保本收益型產品優先；40萬元建議購買債券型基金；50萬元可購買偏債類型的混合型基金；30萬元購買實物黃金產品，存在銀行保險柜；最后的40萬元建議購買憑證式或儲蓄式國債，3年期產品優先，每年能獲得1萬~2萬元的固定收益，作為家庭理財的最低保障。

　　以上策略中，保守、穩健與進取理財產品在投資構成中的比例基本為2比7比1，風格穩健為主、偏向保守。

　　長線理財策略：(主要指1~4年)

　　1.保守理財產品仍為國債，保留40萬元的投資；配置5萬元貨幣基金，作為家庭應急準備金。

　　2.債券基金只投資15萬元；混合型基金依然投資50萬元，但轉買標準混合的風格；增加黃金投資至50萬元，可以購買部分紙黃金；增加偏股基金投入，總額至60萬元；剩余20萬元購買銀行理財產品，轉為浮動利率型產品，投資期限可適當延長至1年。

　　以上策略中，保守、穩健與進取理財產品在投資構成中的比例基本為2比5比3。

　　日常消費建議：

　　1.建議傅女士為自己增買人身意外保險與重大疾病保險；為女兒購買健康保險，每年該方面的支出大約為8000~15000元。

　　2.為了女兒未來的教育，建議從現在起定投基金，以混合偏債類型為主，每月定投1000元。

　　3.母女兩人年消費應控制在10萬元之內。