私營(yíng)企業(yè)主劉老板,經(jīng)營(yíng)石材,經(jīng)營(yíng)收入較穩(wěn)定,年收入100萬(wàn)元以上。本人42歲,獨(dú)攬企業(yè)、家庭財(cái)務(wù)收支。妻子41歲,全職太太。一雙兒女,女兒15歲,讀高一；兒子3歲。

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)況:市區(qū)別墅一套,價(jià)值300萬(wàn)左右,定期存款300多萬(wàn)元,越野車(chē)一輛,現(xiàn)值20多萬(wàn)元。企業(yè)資產(chǎn)約300多萬(wàn)元。企業(yè)、家庭收支混雜,年支出約40萬(wàn)左右。夫婦2人購(gòu)買(mǎi)基本社保,每年大約2萬(wàn)元左右。無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　首先,企業(yè)、家庭資產(chǎn)有效分離。每年從企業(yè)盈余中提取部分資金轉(zhuǎn)移到家庭資產(chǎn)中去,用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金、教育金。建立家庭收支賬簿。建議太太參與家庭理財(cái),不能單依賴(lài)丈夫,雙方可參加銀行各種理財(cái)系列沙龍,及時(shí)與理財(cái)專(zhuān)職人員溝通,適時(shí)調(diào)整投資比例。

　　從上個(gè)世紀(jì)七八十年代到現(xiàn)在,私營(yíng)企業(yè)迅猛發(fā)展,私營(yíng)企業(yè)主也越來(lái)越成為一個(gè)受到各界關(guān)注的群體,私企業(yè)主一般都是通過(guò)辛苦經(jīng)營(yíng)而發(fā)家致富。

　　不過(guò),部分私企主因未能做好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),一場(chǎng)意外變故,致使辛苦經(jīng)營(yíng)的財(cái)富大廈,瞬間傾塌,使企業(yè)、家庭陷入危機(jī),令人痛心惋惜。

　　究其主因就是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和私企業(yè)主自身健康風(fēng)險(xiǎn)所致。企業(yè)與家庭財(cái)務(wù)不分,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接連帶家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),私企業(yè)主自身的健康狀況更是直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)。那私企業(yè)主該如何提高家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力呢?

　　首先,規(guī)避、轉(zhuǎn)移企業(yè)、家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),要設(shè)置家庭資產(chǎn)“防火墻”,讓企業(yè)、家庭資產(chǎn)有效剝離,且每年把企業(yè)盈余按比例提取,增加到保障性投資中去,為自己、家人配置保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)備教育金、養(yǎng)老金,有了保障,才能有更多精力去創(chuàng)富。

　　要規(guī)避、轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃就首當(dāng)其沖,規(guī)避企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),就要購(gòu)置企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等。

　　按照我國(guó)勞動(dòng)法規(guī)定,作為企業(yè)法人的老板都要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。一般包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等,以日常小筆支出就可將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),首先要配足個(gè)人及家人的保險(xiǎn)規(guī)劃,一般包括意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療及重大疾病險(xiǎn)等。

　　不少人認(rèn)為自已已經(jīng)參加社保,無(wú)需再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)不然,目前我國(guó)社保是廣覆蓋、低保障,經(jīng)費(fèi)有限,面臨通漲壓力,大病花費(fèi)多半需自負(fù)。而商業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后即給付保險(xiǎn)金,且有些重疾險(xiǎn)會(huì)有保費(fèi)豁免條款。

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條明確規(guī)定:“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利”。商業(yè)險(xiǎn)除了保障,還具有保值、增值、資產(chǎn)傳承等多重功能。隨著社會(huì)發(fā)展,保險(xiǎn)規(guī)劃在理財(cái)規(guī)劃中起著越來(lái)越重要的作用。

　　分析看,劉老板保險(xiǎn)規(guī)劃嚴(yán)重不足,現(xiàn)有金融資產(chǎn)配置單一,家庭、企業(yè)財(cái)務(wù)未有效分離。好在結(jié)余較豐,無(wú)奢侈消費(fèi)愛(ài)好,當(dāng)前,應(yīng)盡快做好保險(xiǎn)性投資規(guī)劃,穩(wěn)健理財(cái),方可安心無(wú)憂(yōu)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　一、規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　劉先生可為企業(yè)重要資產(chǎn)設(shè)備投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),為員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害、住院醫(yī)療等團(tuán)體險(xiǎn)。團(tuán)體險(xiǎn)相對(duì)費(fèi)用較優(yōu)惠。

　　二、規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),主要配置終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

　　目前,夫妻二人所參保的社會(huì)保險(xiǎn)保障較低。若劉先生身體有恙,會(huì)直接帶給家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此,建議劉先生立即配置終身壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)里會(huì)附加住院醫(yī)療及意外險(xiǎn),據(jù)測(cè)算,劉先生至少需要200萬(wàn)保額,妻子100萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)。子女也要按需配置意外、住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　子女教育金規(guī)劃

　　劉先生夫婦已步入中年,子女也需要教育金規(guī)劃,建議夫妻兩人分別購(gòu)買(mǎi)10年期繳,期繳費(fèi)10萬(wàn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　為子女配置中長(zhǎng)期兩全分紅型保險(xiǎn),銀行代銷(xiāo)的險(xiǎn)種豐富,可以養(yǎng)老、傳承等,屬子女的隱形資產(chǎn),可謂是一代人繳費(fèi),幾代傳承人受益,輕松解決養(yǎng)老、教育金。

　　金融資產(chǎn)綜合搭配

　　建議現(xiàn)有存款保留15%資金,可配置成銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金,為家庭及企業(yè)的緊急預(yù)備金。資金的30%,增持債券型基金和保本型基金；目前股市低迷,而債券型基金和保本型基金收益相對(duì)較好。45-50%資金可配置于中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

　　建議劉先生首選銀行私人銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品,相對(duì)安全度高、收益較好。5%-10%資金配置黃金,每年逢價(jià)格波動(dòng)低點(diǎn)配置,因黃金有保值、增值以及抵御膨脹的特性,已成為資產(chǎn)配置中不可缺少的部分。

　　目前,劉先生已采納了以上理財(cái)規(guī)劃,夫妻還經(jīng)常來(lái)參加理財(cái)沙龍,日子過(guò)得安心無(wú)憂(yōu)。

　　在此,筆者再次重申觀點(diǎn),正是人生黃金期,創(chuàng)富勿忘保障理財(cái),及早為自己和家人規(guī)劃,鎖定安全保障,在當(dāng)下,能夠留出閑暇空間和家人去享受幸福時(shí)光,在未來(lái),晚年能夠享受有品質(zhì)的退休生活,才是人生真正的幸福。