央行在2012年兩度降息，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率也出現(xiàn)了明顯下滑：2012年1月初83只萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的日結(jié)算利率均值為萬(wàn)分之1.0601，目前已降至萬(wàn)分之1.0488，年結(jié)算利率在5年期定存利率4.75%以上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品只有8只。

　　據(jù)了解，投保者所繳納的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)并非全部計(jì)入個(gè)人賬戶用于投資升值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。因此投保人一定要了解清楚所購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低保證利率或結(jié)算利率的計(jì)算基礎(chǔ)。一般情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)都能承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益。

　　保險(xiǎn)顧問(wèn)張馳認(rèn)為，由于萬(wàn)能險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，前期還要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等費(fèi)用，中長(zhǎng)期投資才能實(shí)現(xiàn)收益，短期退保得不償失，因此不適宜短期投資偏好的投保人。另外，期望萬(wàn)能險(xiǎn)帶來(lái)較高回報(bào)的人也不適合購(gòu)買，因?yàn)槠浔５资找嬉陨系氖找娑际遣淮_定的。張馳建議萬(wàn)能險(xiǎn)購(gòu)買者最好具備幾個(gè)條件：一是具有穩(wěn)定持續(xù)的收入，并且有一筆閑置資金且長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)沒(méi)有其他投資意向；二是要有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，又沒(méi)有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；三是對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益回報(bào)有5年以上的中長(zhǎng)期準(zhǔn)備；四是投保人最好在擁有了充足的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。由此看來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)更適合資金富余和有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的長(zhǎng)期投資者，而老年人和短期投資偏好者最好考慮其他險(xiǎn)種。