電商時(shí)代，銀行“觸網(wǎng)”不是新鮮事兒，但光大銀行最近的舉動(dòng)還是讓人感到新奇——從12月開(kāi)始，在淘寶聚劃算團(tuán)購(gòu)平臺(tái)上推出“定存寶”產(chǎn)品，50元起售，隨存隨取，消費(fèi)者可以通過(guò)支付寶打款。
光大銀行客服人員：類似于定期。想把支付寶里的錢轉(zhuǎn)出去的話，還需要到我們行辦一張儲(chǔ)蓄卡才可以。
記者：買了之后等于自動(dòng)成為你們的儲(chǔ)蓄客戶，辦卡的時(shí)候就不用再填資料了吧？
光大客服：如果簽了這個(gè)業(yè)務(wù)，在銀行這邊會(huì)有相關(guān)信息，不用再去填資料那么麻煩。
一位買了“定存寶”的網(wǎng)友發(fā)微博說(shuō)，想把產(chǎn)品贖回，但客服告知只能通過(guò)儲(chǔ)蓄卡提現(xiàn)，但當(dāng)他去光大銀行營(yíng)業(yè)廳辦卡時(shí)，蹊蹺的事情發(fā)生了，光大銀行說(shuō)他已經(jīng)是自己的客戶，直接辦理領(lǐng)卡手續(xù)就可以了。
由此看來(lái)，光大銀行在聚劃算平臺(tái)發(fā)售的“定存寶”，其實(shí)跟存款并沒(méi)有本質(zhì)差別。目前，“定存寶”已經(jīng)成交超過(guò)5.2萬(wàn)筆，所募集資金總量應(yīng)該不菲。
除了有定期存款利息，“定存寶”還有存1000送1000的“集分寶”和抽紅包活動(dòng)。在支付寶平臺(tái)上，1000“集分寶”可以抵扣10塊錢現(xiàn)金，也就是買了光大銀行“定存寶”，還將獲得額外1%的返利。因此，業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，這實(shí)際上已經(jīng)觸碰到禁止“利用高息或者不正當(dāng)手段吸收存款”監(jiān)管紅線，不過(guò)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，是否觸線還要看返券是誰(shuí)的行為。
郭田勇：如果銀行在支付存款利率的同時(shí)，再去給儲(chǔ)戶其他的一些好處，就有高息攬儲(chǔ)的嫌疑了；但是這種促銷和返券，如果是網(wǎng)站的行為，那就跟銀行沒(méi)有什么關(guān)系。
那么存1000送1000“集分寶”活動(dòng)是誰(shuí)發(fā)起的？聚劃算的答復(fù)是，他們只是一個(gè)交易平臺(tái)，所賣產(chǎn)品的具體條款和促銷活動(dòng)都是由商家決定的；“集分寶”的發(fā)行方支付寶則表示，“集分寶”不是免費(fèi)的，需要商家向支付寶掏錢買。
支付寶：不能免費(fèi)獲得，因?yàn)榭梢杂脕?lái)抵現(xiàn)，肯定有相應(yīng)的成本。商家如果選擇這種反饋方式是需要購(gòu)買集分寶，然后再反饋給用戶。
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也許是為了避嫌，目前光大銀行送“集分寶”的活動(dòng)已經(jīng)停止。銀率網(wǎng)分析師林斌則介紹，為了規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，每年11月到12月期間，各家銀行都會(huì)發(fā)行大概1個(gè)月期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，以此用來(lái)沖抵存款，而且收益率要比平時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品高出一截，2012年這種特殊理財(cái)產(chǎn)品的平均年化收益率在4.5%左右。由此對(duì)比，光大銀行“定存寶”一年期3.3%利率，再加上1%的返利，收益率其實(shí)并不算高。
對(duì)于質(zhì)疑，昨天光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)通過(guò)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》節(jié)目做出了回應(yīng)。
光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)：現(xiàn)在我們的促銷是開(kāi)戶有獎(jiǎng)勵(lì)，不跟經(jīng)營(yíng)掛鉤。而且促銷時(shí)間有限，只有一周，由支付寶利用淘寶資源進(jìn)行提供。可能整個(gè)金融市場(chǎng)在進(jìn)行不斷的深化，包括對(duì)于利率管制、利率市場(chǎng)化也是一個(gè)大的趨勢(shì)，在這個(gè)背景下要看到利率的管制放寬，以后品種會(huì)越來(lái)越多樣。
對(duì)張朝陽(yáng)的解釋，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為理由并不成立，只要返利是銀行發(fā)起的，那無(wú)疑就是變相的高息攬儲(chǔ)行為，但未來(lái)隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，情況可能會(huì)有所變化。
郭田勇：目前我們的利率還沒(méi)有放開(kāi)，央行政策并沒(méi)有發(fā)生變化，所以央行的規(guī)定肯定還有效，盡管現(xiàn)在利率市場(chǎng)化呼聲很高，但我們畢竟只能是按照央行以往規(guī)定的政策來(lái)辦。
記者：很多商業(yè)銀行在打擦邊球，這是不是也在倒逼利率市場(chǎng)化往前推？
郭田勇：是的，如果完全利率市場(chǎng)化后，銀行可以公開(kāi)標(biāo)價(jià)，想付多少利息都可以，當(dāng)然就沒(méi)有必要通過(guò)回扣、返點(diǎn)的方式去攬儲(chǔ)了。
而對(duì)于外界對(duì)光大銀行“定存寶”產(chǎn)品，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)購(gòu)買者同意的情況下，就擅自開(kāi)通儲(chǔ)蓄卡的質(zhì)疑，光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)感覺(jué)非常委屈。
張旭陽(yáng)：本身支付寶、淘寶沒(méi)有經(jīng)營(yíng)牌照，不能對(duì)賬戶資金提供利息，所以光大銀行跟支付寶淘寶合作來(lái)開(kāi)創(chuàng)一個(gè)新的金融渠道、金融產(chǎn)品。我們是一個(gè)無(wú)卡無(wú)折的賬戶形式，客戶不一定在光大銀行有實(shí)體的借記卡。注冊(cè)賬戶跟淘寶支付寶的賬戶是互轉(zhuǎn)的，如果客戶通過(guò)支付寶來(lái)轉(zhuǎn)資金的話，只能回到原有支付寶賬戶上去。
郭田勇對(duì)張旭陽(yáng)的這次給出的解釋表示認(rèn)可，因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把錢存到光大銀行，這是當(dāng)前唯一合法的做法。
