長青珠寶、富通機電設(shè)備、瑞寶酒業(yè)、東瑞服飾、川福餐飲……這些從事不同行業(yè)、來自不同地域、原本生意上并無交集的小企業(yè)業(yè)主們，如今卻因為一個共同的紐帶而坐到了一起。

　　前不久，由民生銀行蘇州分行與蘇州市工商聯(lián)攜手成立的首家市級小微企業(yè)城市商業(yè)合作社——蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社成立。揭牌當(dāng)日，300多家小商戶、小企業(yè)成為商業(yè)合作社的首批會員。

　　作為民生銀行小微金融服務(wù)的又一創(chuàng)新，城市商業(yè)合作社將昔日商圈里松散的小微商戶，按照區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈特征，整合成一個有組織的經(jīng)濟體，抱團發(fā)展，抵御風(fēng)險，同時進一步享受銀行全方位的金融及非金融服務(wù)。

　　由單打獨斗到抱團發(fā)展

　　記者從蘇州市區(qū)出發(fā)，一個多小時的車程就進入常熟招商城。很難想象，這個轄區(qū)面積近4平方公里、下設(shè)30多個專業(yè)市場的全國最大服裝服飾交易城，是由20多年前的馬路市場一步步發(fā)展起來的。目前，市場年銷售額超過800億元。

　　“市場目前共有商戶2.8萬個，日資金流量近20億元，是銀行小微金融業(yè)務(wù)最好的目標客戶群。招商城支行就是專門為這個市場成立的。”民生銀行蘇州分行招商城支行行長陳律告訴記者。這家去年12月才掛牌營業(yè)的支行，僅用半年時間貸款余額就超過24億元，躍居當(dāng)?shù)馗骷毅y行的第三位。

　　“民生銀行做小微金融采取的是‘規(guī)劃先行、批量營銷、標準作業(yè)’模式，由分行進行先期調(diào)研，拿出方案后，分支行聯(lián)動共同拓展市場。”民生銀行蘇州分行小微金融部總經(jīng)理徐利東介紹說，招商城支行成立后，依靠7個營銷團隊迅速拓展了5800個客戶，這些客戶全部來自招商城，覆蓋市場總量的1/5。“我們每個團隊4個人，平均每人負責(zé)200多個客戶。”徐利東說。不過，隨著客戶數(shù)量劇增，銀行拓展和維護客戶的難度也在加大，“城市商業(yè)合作社的出現(xiàn)剛好解決了這個問題，讓我們眼前豁然開朗。”

　　徐利東在銀行工作10年，大部分時間都是在和小微企業(yè)打交道。談起這兩年民生銀行開展的小微企業(yè)金融服務(wù)，他的感受頗深。“小微企業(yè)最大的特點是小而散，對銀行來說，信息不對稱意味著高風(fēng)險和高成本。批量化、規(guī)模化、專業(yè)化能夠有效解決這一難題，而成立城市商業(yè)合作社可以說是銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的又一次升級。”徐利東說。

　　蘇州市小微企業(yè)城市商業(yè)合作社向會員分類提供服務(wù)和組織活動。而總社下設(shè)的各個城市商業(yè)合作社則由各縣域、各區(qū)工商聯(lián)以及民生銀行蘇州分行分支機構(gòu)聯(lián)合發(fā)起，按照不同的區(qū)域、商會、商圈、小微項目分類。以招商城為例，目前這里的5800個商戶可以每30至50戶組成一個城市商業(yè)合作社，合作社主要負責(zé)人由會員商議和選舉產(chǎn)生。

　　“這些分散的小商戶被組織起來后，一方面有利于銀行掌握客戶的信息，降低信用風(fēng)險；另一方面也有利于他們之間建立有效溝通渠道和救助機制，共同抵御風(fēng)險。”徐利東說。

　　整合客戶以求降低對銀行資金依賴

　　成立城市商業(yè)合作社絕非民生銀行高層“拍腦袋”的決策。實際上，它根植于民生銀行3年來在小微金融領(lǐng)域這塊土壤的深耕細作。

　　早在2009年2月，民生銀行就開始全面進軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，并把“做小微企業(yè)的銀行“作為三大戰(zhàn)略之一。僅僅3年時間，民生銀行已成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)商。截至今年3月末，全行小微企業(yè)貸款余額達到2400億元，小微客戶超過46萬家，不良貸款率維持在3%。左右。在此基礎(chǔ)上，民生銀行董事長董文標在今年初提出，把成千上萬的小商戶集中起來，實現(xiàn)客戶整合，把市場里、商圈里無組織的分散商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，使他們有聯(lián)系、有活動、有交流、有合作，實現(xiàn)抱團發(fā)展，合作多贏，共同超越。

　　今年3月1日，民生銀行上海分行協(xié)同上海長寧區(qū)政府，共同成立了中國民生銀行上海分行——長寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，成為民生銀行第一家城市商業(yè)合作社。4月11日，民生銀行下發(fā)具體指導(dǎo)方案，就全行建設(shè)城市商業(yè)合作社的思想、目的、定位、架構(gòu)和會員管理等提出統(tǒng)一要求，鼓勵全行開展豐富多彩的城市商業(yè)合作社活動，發(fā)揮民生銀行在整合小微企業(yè)客戶群體中的核心紐帶作用。此后，各地分行紛紛成立城市商業(yè)合作社。到6月初，民生銀行在全國20多個城市已建和正在籌建的合作社數(shù)量超過150家。

　　民生銀行零售業(yè)務(wù)部總裁艾民在接受記者采訪時說，經(jīng)過3年的發(fā)展，民生銀行的小微企業(yè)金融已從最初追求規(guī)模化發(fā)展到專業(yè)化運作，再到如今進入客戶整合階段。城市商業(yè)合作社這一創(chuàng)新模式，在解決信息不對稱問題的同時，能夠使小微企業(yè)作為一個整體而增強生命力，并且有效減少其對銀行信貸的依賴。

　　“銀行在其中起杠桿作用，而不一定是資金的唯一提供者”。艾民的這句話給記者留下深刻印象。

　　提供全面服務(wù)實現(xiàn)銀企共贏

　　“根據(jù)我們做小微業(yè)務(wù)的情況看，只有30%左右的小微企業(yè)有貸款需求”。徐利東表示，江浙一帶小企業(yè)相對來講自有資金較為充足，他們往往對方便的結(jié)算、投資理財服務(wù)以及通暢的信息渠道需求更為強烈。

　　從企業(yè)的成長與發(fā)展來看，比起融資、結(jié)算等金融服務(wù)，上下游渠道的建設(shè)、社會關(guān)系的維護、企業(yè)管理的提升、行業(yè)經(jīng)驗的交流等，對實現(xiàn)企業(yè)的持續(xù)成長與發(fā)展更為重要。民生銀行在實踐中認識到，不能將眼光只盯在貸款業(yè)務(wù)上，那些沒有貸款需求的客戶往往現(xiàn)金流充沛、存款資源豐富，只有全面滿足他們的需求，才能真正打開小微企業(yè)這個寶庫，也只有助力小微企業(yè)成長壯大，才能最終實現(xiàn)銀企共贏。

　　從2010年開始，民生銀行小微企業(yè)金融服務(wù)從單純的小微企業(yè)貸款，擴展到涵蓋小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)結(jié)算和小微企業(yè)主家庭財富管理的全面金融服務(wù)。城市商業(yè)合作社成立后，這一服務(wù)將進一步升級。比如，他們推出的“鐵哥們”互助基金這一特色金融服務(wù)，主要解決會員企業(yè)流動資金與信貸資金的不匹配困難，以“自愿互助、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、抱團取暖”為原則，向其提供短期、小額、臨時的資金救助。

　　實際上，城市商業(yè)合作社更具創(chuàng)新的地方在于，為小微客戶搭建了資源共享、經(jīng)驗交流和信息溝通的平臺，能夠降低溝通和交易成本，拓寬商業(yè)信息渠道。利用這一平臺，銀行可以為其提供包括融資服務(wù)、投資理財、私人銀行以及生意撮合匹配、顧問咨詢等在內(nèi)的全面金融與非金融服務(wù)。

　　按照民生銀行的規(guī)劃，通過持續(xù)不斷的小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，民生銀行將用3至5年時間，實現(xiàn)為80萬至100萬戶小微企業(yè)服務(wù)，小微企業(yè)貸款余額達6000億元，占全行信貸余額40%的目標。