16家上市銀行中報(bào)已公布，其中，上半年14家上市銀行共增115億多元的不良貸款，備受關(guān)注。

　　什么原因造成銀行業(yè)不良貸款普遍上升？銀行業(yè)又將如何應(yīng)對(duì)下半年的嚴(yán)峻形勢(shì)？

　　不良貸款普遍上升 但控制在合理區(qū)間

　　8月中旬銀監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)稱，上半年，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元，較年初增加285億元，這使得外界擔(dān)心尚未公布中報(bào)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑。

　　隨后，陸續(xù)發(fā)布的中報(bào)也顯示，上市銀行不良貸款上升的形勢(shì)日趨明顯，區(qū)域性、行業(yè)性和集群性風(fēng)險(xiǎn)有所增強(qiáng)。其中，長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)不良貸款大幅增長(zhǎng)，且以制造業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)為主。

　　“企業(yè)發(fā)展好壞，很大程度上決定銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。”中信銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理王康表示，上半年該行長(zhǎng)三角和珠三角不良貸款占比超過70%，以江浙一帶外向型企業(yè)居多。

　　不僅股份制銀行如此，一些國(guó)有大行也受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，無(wú)法獨(dú)善其身。上半年，建行批發(fā)和零售行業(yè)不良貸款比上年末增長(zhǎng)68%。

　　“其實(shí)，年初我們預(yù)計(jì)上半年不良貸款余額和不良貸款率可能出現(xiàn)‘雙升’，并著手積極應(yīng)對(duì)，目前情況遠(yuǎn)好于預(yù)期。”工行董事長(zhǎng)姜建清在中報(bào)發(fā)布會(huì)上道出了多數(shù)銀行高管的心聲。

　　“經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想，銀行不良貸款上升是正常現(xiàn)象。”建行董事長(zhǎng)王洪章說，“下半年銀行經(jīng)營(yíng)將愈加審慎，力爭(zhēng)將不良貸款控制在合理區(qū)間。”

　　盡管上半年不良貸款余額普遍上升，但工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行的不良率較上年末出現(xiàn)下降，維持在0.82%至1.39%的區(qū)間。

　　中行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良表示，目前中國(guó)銀行業(yè)平均不良率在1%以下，遠(yuǎn)低于國(guó)際同業(yè)。“因此，也不要因?yàn)檫^分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)而惜貸。”

　　加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整 平臺(tái)貸和開發(fā)貸風(fēng)險(xiǎn)可控

　　盡管上半年不良貸款普遍上升，但各行地方融資平臺(tái)類和房地產(chǎn)類貸款加大調(diào)整，使得這兩類市場(chǎng)普遍關(guān)注的貸款不良率明顯降低。

　　中報(bào)顯示，上半年大行大部分平臺(tái)類貸款項(xiàng)目有充足現(xiàn)金流覆蓋，有可變現(xiàn)的資產(chǎn)抵押，不良率低于全行平均水平。與此同時(shí)，不少股份制銀行的平臺(tái)類貸款也平穩(wěn)度過了到期高峰，并堅(jiān)持主動(dòng)退出。例如，中信銀行去年和前年共退出平臺(tái)類貸款360億元，上半年貸款余額較年初減少143億元。

　　雖然不良率降低，但中行、農(nóng)行、建行等不少銀行平臺(tái)類貸款余額還在上升。截至6月末，四大行融資平臺(tái)貸款的余額共計(jì)約2萬(wàn)億元。

　　金融問題專家趙慶明認(rèn)為，在“穩(wěn)增長(zhǎng)”的調(diào)控下，二季度以來地方投資項(xiàng)目增加，平臺(tái)類貸款余額也相應(yīng)增加。下半年銀行應(yīng)延續(xù)審慎原則，重點(diǎn)關(guān)注重大在建續(xù)建工程、涉及“穩(wěn)增長(zhǎng)”的重點(diǎn)項(xiàng)目。中行等大行高層也表示，未來將對(duì)地方融資平臺(tái)貸款只減不增，嚴(yán)格落實(shí)還款來源。

　　至于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，上半年四大行嚴(yán)格控制，除了中行開發(fā)貸余額較年初增長(zhǎng)98億元以外，三大行都較年初減少。

　　大行高層表示，下半年將壓縮房地產(chǎn)開發(fā)貸余額，重點(diǎn)投向和民生相關(guān)的保障房項(xiàng)目，支持一批品質(zhì)優(yōu)、效益好的民營(yíng)房企。

　　核銷不良貢獻(xiàn)大 下半年不良資產(chǎn)仍承壓

　　上半年，包括四大行在內(nèi)的多家銀行都進(jìn)行了不良貸款的核銷。大行中，工行核銷額最大，約為250.1億元，農(nóng)行、建行和中行分別為207.6億元、117億元和123.6億元。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，核銷對(duì)上半年不良貸款數(shù)據(jù)確實(shí)起到了“美化”作用，但下半年經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，傳導(dǎo)到金融層面體現(xiàn)為不良貸款將繼續(xù)增加。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，溫州地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良率持續(xù)第11個(gè)月上升，不良率已上升至2.85%。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定2.5%的撥貸比要求足以吸收現(xiàn)在的不良狀況。下半年，銀行需要通過自身調(diào)整嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防止信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)炒作和民間借貸市場(chǎng)，加大撥備計(jì)提。

　　“在一些不良率已經(jīng)攀高的地區(qū)，銀行應(yīng)注重操作風(fēng)險(xiǎn)；而在一些不良率較低的地區(qū)，可適當(dāng)放開不良容忍度，加大對(duì)企業(yè)的信貸支持。”宗良說。

　　中國(guó)社科院重點(diǎn)金融實(shí)驗(yàn)室主任劉煜輝認(rèn)為，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更高的要求。“銀行必須改變過去依靠信貸規(guī)模增長(zhǎng)的粗放經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向走資本節(jié)約型路線，才能從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。”