醞釀十年之久的首部征信業法規終于出臺。1月29日，《征信業管理條例》（簡稱《條例》）正式公布，央行相關負責人表示，該條例自今年3月15日起施行。屆時，個人可每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告。值得注意的是，“要向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人”、“逾期不刪除個人不良信息”等首次納入上述規定。

　　不良信息超過5年將刪除

　　在個人征信業務方面，《條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除。

　　對此，央行相關負責人解釋，不良信用信息的保存時限設定為5年，超過5年將刪除。規定不良信用信息保存期限的目的在于，促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

　　此外，上述負責人表示，征信機構對個人不良信息的保存期限，是自不良行為或者事件終止之日起的5年，而并非不良行為發生之日起的5年。比如一筆貸款在1月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那么不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計算。

　　“對于個人不良信息的保存其實是法律上的懲罰，5年是比較合適的時間，與其他國家信息法律規定時限也接近，但可以在五年之后進行細分，按照個人不同信用情況，良好的予以消除，持續惡劣的予以信用記錄延期。”東南大學法學院律師張馬林建議。

　　目前，國際上一般都對個人的不良信息設定了保存時限，但期限并不相同。如英國規定保留6年；韓國規定保留5年；美國規定，個人破產信息保留10年，其他負面信息保留7年，15萬美元以上的負面信息不受保存期限限制。

　　每年免費查兩次信用報告

　　同時，《條例》規定，個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告，較此前修改稿的“每年一次”有所增加。

　　目前，在個人征信比較發達的美國采用的是類似此前修改稿中的做法。美國《公平信用報告法》規定，為保護個人知情權，征信機構每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。

　　“目前，凡是與銀行發生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。加上個人信用數據庫已經采集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息，所以涉及以上信息的個人盡管沒有與商業銀行等機構發生信貸關系，但也有自己的信用報告。”中國人民銀行某支行征信管理處工作人員對記者表示，“個人可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。鑒于個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原則上應當收取一定費用。”

　　除上述查詢權利外，《條例》還明確規定個人對本人信息享有投訴、異議等權利。其中包括，個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業監督管理部門投訴，征信業監督管理部門應當及時核查處理并限期答復。

　　征信機構須持照經營

　　此外，據《征信業管理條例》規定，今后要從事個人征信業務的征信機構需要申請個人征信業務經營許可證，否則將不得經營個人征信業務。這也就意味著國內的第三方征信機構將有法可依，可持照上崗。

　　目前，中國最具權威的征信中心是央行征信中心，其擁有8億多個人和1800多萬企業的信用記錄。《條例》出臺后，從3月15日起的6個月內，各征信機構可以向央行申請經營許可，央行將根據法律審批。

　　央行相關負責人表示，考慮到個人信用信息的高度敏感性，《條例》對設立從事個人征信業務的征信機構實行牌照管理。根據規定，從事個人征信業務，必須經國務院征信業監督管理部門批準，取得個人征信業務經營許可證后方可辦理登記。但對從事企業征信業務的征信機構管理則相對寬松，采取的是備案制。只需依照公司設立登記的法律法規向工商行政管理部門辦理登記，向相關部門備案即可，不需另行審批。

　　“第三方可持照上崗，征信業主體出現市場化，但是監管部門一定要嚴格把控準入門檻、職業道德，杜絕從事征信業務的企業為了利益最大化而制造虛假信用報告。”張馬林表示。

　　據悉，目前已有部分企業開始從事征信業務。以上海資信為例，既從事個人征信業務，也從事企業征信業務。截至2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯合征信系統已擁有超過1109萬人的信用信息。