觀察：金融服務(wù)創(chuàng)新成效明顯 破解中小企業(yè)融資難題

    2000年至2008年，全國金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)的融資產(chǎn)品共計(jì)1050個(gè)。其中：2000年至2005年，全國金融機(jī)構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品約100個(gè)；2006年至2007年，全國金融機(jī)構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品近400個(gè)；2008年，全國金融機(jī)構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品逾500個(gè)

    中國人民銀行最新發(fā)布的地區(qū)金融市場(chǎng)報(bào)告顯示，近年來，各地區(qū)積極營造良好的融資環(huán)境，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、可供抵押資產(chǎn)相對(duì)不足、財(cái)務(wù)信息不健全等實(shí)際情況，各金融機(jī)構(gòu)在“產(chǎn)品、制度、組織”等方面大力開展金融服務(wù)創(chuàng)新，取得明顯成效。 

    產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)，為中小企業(yè)融資“量體裁衣”

    報(bào)告顯示，各金融機(jī)構(gòu)不斷深入了解企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求狀況，通過精細(xì)化的管理和服務(wù)，為中小企業(yè)提供了“量身定做”的融資創(chuàng)新產(chǎn)品，其主要途徑有：一是擔(dān)保物及擔(dān)保方式創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)積極拓展擔(dān)保物范圍，充分利用中小企業(yè)擁有的股權(quán)、應(yīng)收賬款、銀行承兌匯票、營運(yùn)車牌、專利、商標(biāo)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)利開展擔(dān)保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極嘗試了保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)、“多方聯(lián)保”等擔(dān)保方式。

    二是貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合外向型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)通過充分挖掘和拓展企業(yè)營運(yùn)過程中形成的各類資產(chǎn)權(quán)利的抵押擔(dān)保能力，推出了符合外貿(mào)企業(yè)需求的創(chuàng)新貿(mào)易融資產(chǎn)品，比較典型的產(chǎn)品有“融易達(dá)”、“貿(mào)易融資易”、“出口融信達(dá)”、“出口發(fā)票池融資”、“訂單融資”等。

    三是供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，依照企業(yè)上下游供應(yīng)鏈關(guān)系，以業(yè)務(wù)自身的自償性特點(diǎn)為風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，利用保理、票據(jù)、貨權(quán)質(zhì)押等手段，在產(chǎn)供銷等環(huán)節(jié)廣泛開展了中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。如部分金融機(jī)構(gòu)推出了“小企業(yè)成長(zhǎng)伴侶”、“全程通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”、“‘1＋N’供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、“買方付息票據(jù)貼現(xiàn)”等。據(jù)調(diào)查，2000年至2008年，全國金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)的融資產(chǎn)品共計(jì)1050個(gè)。分地區(qū)看，東部、中部、西部、東北地區(qū)分別為443個(gè)、206個(gè)、95個(gè)、55個(gè)，占比分別為 42.2%、19.6%、9%、5.2%。

    據(jù)中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，各地區(qū)中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)以下特征：一是產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。2000年至2005年，全國金融機(jī)構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品約100個(gè)。2006年以來，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐明顯加快，每年新推出的融資創(chuàng)新產(chǎn)品超過100個(gè)，其中2006年至2007年，全國金融機(jī)構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品近400個(gè)，2008年的融資創(chuàng)新產(chǎn)品逾500個(gè)。

    二是創(chuàng)新產(chǎn)品的“含金量”明顯提高。目前，東部、中部地區(qū)傳統(tǒng)的擔(dān)保類融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比已降至1/3左右，而貿(mào)易融資、循環(huán)融資、供應(yīng)鏈融資等其他融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比上升至2/3；西部、東北地區(qū)其他融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比也接近50%。

    三是直接融資產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破。2008年10月，全國首批6 家試點(diǎn)中小企業(yè)短期融資券發(fā)行正式啟動(dòng)，注冊(cè)發(fā)行額度2.52億元。浙商銀行于2008年11月成功發(fā)行6.96億元中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，開拓了利用直接融資工具支持中小企業(yè)發(fā)展的新渠道。

    制度創(chuàng)新不斷深入，構(gòu)建中小企業(yè)融資“長(zhǎng)效機(jī)制” 

    近年來，各金融機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)方面的制度建設(shè)。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已出臺(tái)中小企業(yè)信貸管理辦法或操作規(guī)程等相關(guān)制度，其各地分支機(jī)構(gòu)也結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定了相應(yīng)的細(xì)則。

    在切實(shí)可行的操作規(guī)程指引下，金融機(jī)構(gòu)紛紛簡(jiǎn)化了中小企業(yè)貸款手續(xù)，推進(jìn)中小企業(yè)信貸流程再造，進(jìn)一步提高了審批效率，在更大程度上滿足了中小企業(yè)的信貸需求。如建設(shè)銀行開發(fā)的“信貸工廠”模式，通過主動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制，將“標(biāo)準(zhǔn)化”、“專業(yè)化”的現(xiàn)代管理理念融入貸款程序，通過流水線、集約化的管理模式加快中小企業(yè)貸款審批速度，部分試點(diǎn)地區(qū)的中小企業(yè)信貸審批效率提高了一倍，從源頭上降低重復(fù)勞動(dòng)帶來的高成本，將中小企業(yè)融資問題落到了實(shí)處。

    與此同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還不斷完善考核激勵(lì)機(jī)制，建立起有利于中小企業(yè)貸款的考核體系，對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，單獨(dú)考核，單獨(dú)獎(jiǎng)勵(lì)，培育和穩(wěn)定了中小企業(yè)貸款營銷隊(duì)伍，不斷提高了其開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，進(jìn)一步增強(qiáng)做好中小企業(yè)金融服務(wù)的使命感、緊迫感、責(zé)任感，使中小企業(yè)金融服務(wù)水平再上臺(tái)階。

    組織創(chuàng)新不斷突破，搭建中小企業(yè)融資“綠色通道”

    在中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)的有力引導(dǎo)下，中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)不僅廣泛地建立起來，而且正在發(fā)揮越來越明顯的作用。各金融機(jī)構(gòu)專設(shè)的中小企業(yè)融資服務(wù)部門，配備了專業(yè)團(tuán)隊(duì)，形成了專門通道，為中小企業(yè)提供了全方位的金融服務(wù)。如招商銀行2008 年在蘇州專門成立小企業(yè)信貸中心，嘗試從專業(yè)化運(yùn)作角度破解中小企業(yè)融資困境；民生銀行在全國設(shè)立6個(gè)專營中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的工商企業(yè)金融事業(yè)部，直接從事中小企業(yè)信貸審批發(fā)放。各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也紛紛設(shè)立發(fā)放中小企業(yè)貸款的專門部門，絕大多數(shù)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行已在一級(jí)分行層面設(shè)立了小企業(yè)經(jīng)營中心，部分國有商業(yè)銀行在二級(jí)分行也設(shè)立了小企業(yè)專營中心，初步形成中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營的專門組織體系。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，為進(jìn)一步完善中小企業(yè)金融服務(wù)，今后還應(yīng)從以下3方面繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)融資創(chuàng)新。首先，進(jìn)一步暢通融資渠道，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。其次，金融機(jī)構(gòu)要建立健全中小企業(yè)融資專營化商業(yè)模式，整合資源，集中服務(wù)于中小企業(yè)市場(chǎng)。要從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤核算、業(yè)務(wù)流程、激勵(lì)約束、人才隊(duì)伍建設(shè)等多個(gè)方面完善機(jī)制；通過制度安排和體制設(shè)計(jì)，從根本上建立中小企業(yè)融資創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制。再次，需要相關(guān)各方齊心合力，繼續(xù)為中小企業(yè)融資創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境，如在應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品推廣方面，就需要工商、稅務(wù)、評(píng)估、審計(jì)等相關(guān)各方的溝通和支持。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）

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　　五大商業(yè)銀行行長(zhǎng)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)破解中小企業(yè)融資難