理財有道:單身白領如何擺脫“窮忙族”

2009-12-03 16:12     來源:成都日報     編輯:胡珊珊
  【理財案例】

  唐小姐就是一個典型的“窮忙族”,每月工資加獎金大概6000元,年終有1萬元獎金,公司另配有三險一金。雖然收入不低,但唐小姐每月開銷在5000—6000元不等,其中房租1000元,基本生活費用1500元,其余為化妝品、服裝、娛樂等開銷。目前,其僅有存款3萬元現金,無房無車。

  理財目標:

  一、準備一至兩年內購房,二環內小戶型,面積60平米左右。

  二、希望專家提供一個長期的科學理財方案,擺脫窮忙生活。

  【專家理財方案】

  提供者:民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

  如果將我們從青年、成年、老年的經濟狀況縮影為數學模型,以十字坐標圖來表示的話,縱軸代表收入,橫軸代表年齡,年齡和收入的集點連成線,這條線將是一條起伏的波浪——由低到高再由高到低。這代表著資產的積累從少到多,隨著年齡增長事業發展,收入將越來越高于支出,但以“退休”為分界線,退休后,收入相對固定,不斷增加的支出漸漸消耗前期的積累。因此,理想的財務狀況就是達到一生的“收支平衡”。

  如果唐小姐購房的均價在5500元/平米,總價33萬元,貸款20年,購買首套住房首付3成即9.9萬元,本息貸款的月供金額1419.12元。償付貸款的月供金額占唐小姐月收入的50%以下,在合理范圍內。每年領到年終獎后,也可以選擇部分提前還款,以減少每月還貸金額。如果從現在開始每月定投基金2000元,假設年收益9%,2年后本息合計約5.2萬元,加上2年的年終獎和現在的存款,能支付首付款。特別要說明的是,因為投資期限短(僅2年),經濟變化及市場短期波動對到期投資收益的影響較大,為了保障在2年后能有資金支付首付款,所以現在的3萬元存款建議投入到較穩健的產品中,債券型基金和流動性很強的短期投資是很好的選擇,比如民生銀行長期滾動推出的“資產管理(增利型)”產品,期限從1個月到1年不等,收益率遠高于同期存款利率,特別是即將發行的64天理財產品,年收益率3.2%,是同期活期儲蓄利率的8.88倍。

  此外,如果平常沒有儲蓄的習慣,零存整取、基金定投是很好的強制儲蓄工具。給儲蓄卡設定自動扣款功能,在工資發放后自動扣款。前面提到的年收益率9%的產品,就是一款指數型基金——嘉實滬深300指數基金,如果從2005年9月開始每月定投1000元,到今年11月贖回時,年化收益率達到13.68%,總投入5.1萬元,總收益約3.63萬元,總所得約8.73萬元。

  聚沙成塔,積少成多。我們實現生活的美好藍圖,離不開一點一滴的積累,擅用投資工具,增加投資性收入,提高財務自由度,不再過著“窮忙”的生活。 (蔡云舟)

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