保險規劃

　　建議劉女士優先加大她的保險配置，并以意外險和重大疾病險為主，可將家中每月閑散資金2000左右，投保一份以重大疾病保險為主險、補充住院醫療為附險的產品，保額為40萬元，投資期限20年。如保險期間內，患上大病，將獲得40萬元賠償。而小病(住院津貼醫療)賠付則為：市級以上醫院住院每天補助150元，每年累計可以報銷住院津貼180天。累計報銷住院津貼15萬元。

　　此外，還可考慮為孩子購買一份兼具儲蓄和保障功能的萬能險，年交保費6000元，交費期20年，到孩子上大學時，可取出教育費用15萬元。同時，在20年期間如果孩子患上重大疾病，還將得到10萬元的重疾險保障，和1萬元的疾病醫療保險費用。

　　投資方案

　　綜合來看，劉女士家庭正處于成長期，收入穩定無負債，小孩教育支出將成為主要支出，應盡早準備教育基金。此外，該家庭收入主要來源于丈夫，較為單一，風險承受能力適中，屬于穩健型投資家庭，因此應降低風險資產的投資比例，增加投資的多元化，分散投資風險。

　　首先建議劉女士將家庭資金的10萬元用來做期限至少為1年的定期儲蓄，再拿出5萬元作為一筆家庭應急備用資金，以應對家庭可能的開銷及需要應急的費用，而其中2萬元可存入銀行做活期儲蓄，另外3萬元則可購買T+0實時贖回的貨幣基金、債券型基金、短期理財基金等低風險基金品種，在要求資金流動性基礎上同時還保障了一定收益。

　　其次，劉女士再拿出30萬元用來做低風險的投資理財：其中，可拿出20萬元購買銀行穩健型理財產品，目前不少投資期限在半年到1年的穩健型理財產品預期年化收益率均可達到4.7%—5%。還可拿出另外10萬元投資中高等風險的浮動收益類理財產品，比如混合型理財產品、利率掛鉤結構型理財產品等，這類產品收益率可超過5%。此外，建議劉女士每月拿出5000元做基金定投組合，可選擇兩只股票型基金和一只債券型基金，投資周期在15年以上，利用時間的復利功能實現資產增值，儲備教育基金。劉女士進入職場后，可根據收入情況，調高定投金額，為兩人今后養老儲備資金。

　　最后，建議她拿出另外15萬元做中高風險投資。比如可拿出10萬元逐次買入黃金T+D、券商理財產品、股票型基金、QDII等高收益高風險產品。另外5萬元則可進軍股市，或在低位分批次買入幾只風險較低的藍籌股，以平滑和分散風險。而由于劉女士目前所持的股票和基金處于虧損狀態，建議劉女士近期多關注股市，適當的時候增加股票和基金的配置，減少建倉成本，爭取早日扭虧為盈。（記者 李婷婷 胡淼）