張先生今年28歲，某事業(yè)單位職員。前不久剛和26歲的某外貿(mào)公司職員陳小姐結(jié)婚，二人打算過兩年再要個(gè)小孩。當(dāng)下考慮成家后，制訂個(gè)理財(cái)計(jì)劃，以免重蹈單身時(shí)月光族覆轍。

　　家庭狀況

　　張先生和陳小姐二人家庭狀況如下。

　　因?yàn)榻Y(jié)婚，雙方父母湊錢給二人買了套小戶型房子，市值100萬元左右，目前商業(yè)房貸為60萬元，貸款期20年，月供為3686元。另外二人目前擁有活期存款5萬元，股票和基金市值約15萬元。

　　張先生月收入為5000元，年終獎(jiǎng)2萬元。陳小姐月收入為4000元，年終獎(jiǎng)1萬元，另外住房公積金合計(jì)每月共計(jì)900元/人。二人目前每月開銷合計(jì)在4000元左右，父母不需要贍養(yǎng)。

　　保障

　　二人都只有單位里的社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)需求

　　 (1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養(yǎng)育和教育資金做合理安排。

　　(2)考慮到有小孩后出行方便，希望兩年后也能買部車代步。

　　(3)二人始終感覺房貸壓力比較大，希望可以增加些保障計(jì)劃。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　可以發(fā)現(xiàn)，張先生已有一定的資產(chǎn)積累。主要負(fù)債為房貸，總負(fù)債率為50%，為合理范圍，但要警惕；收支保持平衡狀態(tài)，自由儲(chǔ)蓄率為33%，比較良好，可以為將來的理財(cái)計(jì)劃打下一個(gè)基礎(chǔ)。但從資產(chǎn)來看，固定資產(chǎn)成分比較大，可用來投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)資產(chǎn)不多，僅為5萬元存款和15萬元股票和基金；從收支情況來看，月儲(chǔ)蓄比較少，主要的儲(chǔ)蓄為年終獎(jiǎng)部分；同時(shí)二人只有基本的社保，無其他商業(yè)保險(xiǎn)，又面臨著50%的負(fù)債率，需要合理保障計(jì)劃。

 

　　從家庭生命周期來看，張先生家庭正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭和房貸支出，同時(shí)收入不斷提高。但一旦小孩出生，便會(huì)面臨著不斷高漲的學(xué)費(fèi)和養(yǎng)育費(fèi)的壓力。必須要在該階段未雨綢繆，作好準(zhǔn)備，特別是在保險(xiǎn)保障和教育資金上。應(yīng)該說，一生的家庭財(cái)務(wù)健康，從此時(shí)開始就要好好規(guī)劃。

 

　　目標(biāo)分析及投資方案

　　從張先生家庭目前的3個(gè)理財(cái)需求來看，主要是存在著短期目標(biāo)(買車)和長(zhǎng)期目標(biāo)準(zhǔn)備(小孩教育)，還有一個(gè)就是保障計(jì)劃。

　　短期投資選擇

　　2年后購(gòu)車代步是張先生家庭理財(cái)?shù)亩唐谀繕?biāo)。以目標(biāo)車價(jià)10萬元為例，投資期限可以為2年，考慮到張先生家庭的實(shí)際收支情況，建議動(dòng)用現(xiàn)有資金完成該儲(chǔ)備。一個(gè)2年的投資可以考慮基金類型的投資，風(fēng)險(xiǎn)中等的平衡型基金是比較好的選擇。按年收益10%計(jì)算，需要8. 3 萬元就可完成。

　　長(zhǎng)期育子計(jì)劃

　　小孩教育和養(yǎng)育費(fèi)用，可以說是一個(gè)家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準(zhǔn)備。其中學(xué)費(fèi)支出彈性很大，按照國(guó)內(nèi)目前最基本的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，至少需要26萬元，如果要讀私立學(xué)校甚至留學(xué)，費(fèi)用還要高出幾倍。

　　學(xué)費(fèi)支出雖然固定，但不是即時(shí)的。可通過長(zhǎng)期準(zhǔn)備，依靠時(shí)間的復(fù)利作用來實(shí)現(xiàn)，建議采用基金定投的方式。一是投資時(shí)間比較長(zhǎng)，平均成本法容易平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益率。二是容易做好日常的資金積累工作，起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專款專用。按照學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以滿足讀到大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)需求。

　　除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買一份教育險(xiǎn)，雖然收益不高，但比較穩(wěn)定，并且可以提供保費(fèi)豁免功能，保障性會(huì)比較強(qiáng)一點(diǎn)。

　　保障計(jì)劃分析

　　張先生家庭目前沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，僅有社保提供基本保障，尤其有了小孩，二人必要的保障還是不可少。二人目前財(cái)務(wù)狀況相對(duì)緊張，資金不是很充裕，建議可選擇性價(jià)比較高的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　定期壽險(xiǎn)性價(jià)比高，小投資可獲得高保障，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力。考慮到二人的收入比例大致為6：4，建議張先生投保35萬元的定期壽險(xiǎn)，陳小姐投保25萬元的定期壽險(xiǎn)。二人還可以購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療補(bǔ)償，張先生和陳小姐各投保30萬元的意外傷害保險(xiǎn)。

　　等小孩出生以后，可以給小孩投保意外傷害保險(xiǎn)。如果資金充裕，二人可各投保25萬元左右的重疾險(xiǎn)，保守估計(jì)二人總保費(fèi)在8000元左右。

　　具體規(guī)劃

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析和理財(cái)需求分析，制訂出如下理財(cái)規(guī)劃供參考。

　　家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金 按照6個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)，將5萬元資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議使用貨幣基金的方式來提高收益率，可把目前的5萬元活期存款改成貨幣基金。

　　購(gòu)車專項(xiàng)基金 將基金里8.3萬元轉(zhuǎn)成平衡型基金，投資期為2年，目標(biāo)年收益率為10%。

　　基金定投 在小孩出生后，建立一份基金定投，每月1500元，作為小孩的教育金。建議投資指數(shù)型基金，以滬深300為主要投資標(biāo)的。

　　定期領(lǐng)取公積金 兩人每年公積金金額為900×2×12＝2.16萬元，在扣除開支之后，每年可用于支配的資金約為2.16萬＋10.8萬-7.3萬＝5.66萬元。這筆資金在不同期限里可以考慮不同用途，如兩年內(nèi)該筆資金可考慮投資平衡型基金，作為未來小孩生育和養(yǎng)育的費(fèi)用。兩年后可把手頭的資金做些調(diào)整，如增加基金定投，作為養(yǎng)老準(zhǔn)備，或增加銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等類型投資，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。這筆資金也可以用于降低家庭負(fù)債，特別當(dāng)今后假如因?yàn)橥�脹而�?dǎo)致房貸利息高漲，購(gòu)買債券等固定收益產(chǎn)品還不如直接還房貸。假設(shè)每年提前還5萬元，僅需12年就可以完成，實(shí)際操作中會(huì)比12年更早完成還貸。（大眾理財(cái)顧問 翁晟）

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