白領生活壓力大 如何搭配理財來購房

2009-08-25 09:54     來源:新華網     編輯:張蕾

  基本情況:周先生,27歲,在上海做咨詢師工作,目前單身,月入10000元,每月支出3000元,有存款15萬元,購買了5萬元的股票。

 
  有6000元的住房公積金,社保支出一年也大概為6000元。

  理財目標:想在上海購置一套80平方左右的房子。

  財務現狀分析:

  從資料來看,周先生目前沒有負債,資產負債狀況非常安全;現金與活期存款可以支付未來3個多月的日常生活支出,資產的流動性較為合理;但周先生有15萬元是在銀行存的定期存款,可能是為購房積累資金,但購房不是短時間就能夠解決的事情,這部分資金在積累的過程中與其放在銀行獲取低的收益,不如將閑置資金進行投資,提高資產收益率。此外,我們注意到周先生的結余比例為70%,說明周先生的儲蓄意識較好,相信通過積累與合理的規劃完全可以實現自己的購房愿望。

  理財規劃目標:

  綜合周先生的財務狀況及其個人的理財意愿,我們為周先生確立了以下理財目標:

  1. 購房后及時調整自己的現金持有比例,將資金流動性控制在合理范圍之內。

  2. 結合自身的承受能力,設計切實可行的購房規劃。

  3. 完善投資策略,在保證資金收益率的同時提高資產收益率。

  理財規劃方案:

  現金規劃:周先生目前的資產流動性較為合理,需要注意的是在購房后,每月房貸也應該包括在生活開支中來,屆時應提高作為流動資金的生活備用金的數額。周先生目前合理的房屋月供款應控制在3000元以內,所以在購房后合理的生活備用金約為2萬多元。這部分資金不要都存銀行的活期存款,最好三分之一的資金存活期,其余的三分之二購買貨幣市場基金,這樣既能保證資金的流動性又獲得高于活期存款的收益率。

  購房規劃:周先生希望能夠在上海松江九亭附近購房,相對于上海市內的高昂房價,松江九亭的房子對于工薪階層來說似乎較為合理。但九亭不同區位,不同戶型的房價也有較大不同。買房子不必一味地求好,一步到位,以周先生目前的收入狀況而言,我們建議周先生選擇的房產控制在每平方米一萬元左右。用現有的定期存款作首付款,按首付20%,公積金貸款與商業貸款相結合,貸款期限30年來計算:如果購房面積為80平,公積金貸款30萬元,每月還款額約為1500元;剩下的34萬元采用商業貸款,每月還款額約為2000多元,這樣每月總還款金額為3500多元,超出了周先生月收入的30%。所以建議將購房面積縮小為70平米,這樣首付14萬元,每月商業還貸減少到1500元左右,每月還款總額在3000元左右,還貸壓力基本在合理范圍之內。

  投資規劃:周先生目前的投資與凈資產比例約為25%,此比例的參考值為50%,因此周先生可以適當增加投資比例,提高資產整體收益率。建議周先生堅持將每月結余采取組合投資的方式定投于基金。周先生目前較為年輕,具有一定的風險承受能力,可以考慮將投資資金的50%投資于股票型或指數型基金,30%投資于收益較為穩定的優質平衡基金或者銀行固定收益理財產品,其余資金根據現金規劃的合理要求購買貨幣市場基金。

  周先生目前還沒有組建家庭,購房后可能會感覺相對壓力增加,但隨著事業的發展與家庭的組建,各方面的收入都會有所增加,只要注意積累,結余也會相應有所增加。

 

  
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