劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌。劉先生的公司為員工購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他自己也購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷(xiāo)近半，按理說(shuō)劉先生在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)該沒(méi)有太大壓力。

　　然而，事實(shí)并非如此。劉先生不久前剛換房，每月仍在還貸，女兒上鋼琴班要交錢(qián)，老家父母每月需要贍養(yǎng)費(fèi)，自己又因?yàn)樯眢w原因，需要長(zhǎng)期調(diào)養(yǎng)，很可能無(wú)法再回到高壓力的廣告行業(yè)。

　　“很多人有購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)的意識(shí)，但對(duì)重疾險(xiǎn)保額無(wú)理性認(rèn)知。一旦遭遇不幸，所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)賠償只是杯水車(chē)薪。”中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家馮曌美表示,“其實(shí)保額設(shè)置是有據(jù)可依的，消費(fèi)者可以跟保險(xiǎn)代理人詳細(xì)咨詢(xún)，做通盤(pán)考慮。”

　　馮曌美告訴記者：“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費(fèi)這個(gè)錢(qián)了。這其實(shí)是很多人不想買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)的托辭。”衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示：目前從確診為癌癥開(kāi)始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%。“技術(shù)在進(jìn)步，重大疾病的存活率不斷提高，我們?cè)摓樽约簻?zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。”馮曌美說(shuō)。

　　目前，重大疾病的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)通常在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。馮曌美建議：消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額。

　　以年收入12萬(wàn)元的投保人為例，重疾險(xiǎn)保額建議至少達(dá)到30萬(wàn)元；而收入在20萬(wàn)元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，保額可以達(dá)到50萬(wàn)元。

　　據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種，主險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，附加險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品則必須先購(gòu)買(mǎi)其他壽險(xiǎn)的產(chǎn)品之后才能附加。

　　“對(duì)毫無(wú)重疾保障的人而言，推薦‘返還型’重疾險(xiǎn)。”馮曌美以中德安聯(lián)的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例：該產(chǎn)品涵蓋20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病，對(duì)于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障。

　　在重疾賠付上，目前大部分產(chǎn)品都已經(jīng)推出了三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付。

　　“在重疾保障之外，保險(xiǎn)期間也享受身故保障。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)健康平安，則在保險(xiǎn)期滿時(shí)還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充，安享晚年。”馮曌美建議，對(duì)于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)。