保險課堂:重疾險買多少才足夠

2013-01-16 15:41     來源:人民網     編輯:范樂

  劉先生在一家知名廣告公司工作,今年公司體檢時檢出肝癌。劉先生的公司為員工購買了10萬保額的重大疾病保險,同時他自己也購買了10萬保額的商業重疾險做補充,加上社保能報銷近半,按理說劉先生在經濟上應該沒有太大壓力。

  然而,事實并非如此。劉先生不久前剛換房,每月仍在還貸,女兒上鋼琴班要交錢,老家父母每月需要贍養費,自己又因為身體原因,需要長期調養,很可能無法再回到高壓力的廣告行業。

  “很多人有購買重疾保險的意識,但對重疾險保額無理性認知。一旦遭遇不幸,所購買的保險賠償只是杯水車薪。”中德安聯人壽的保險專家馮曌美表示,“其實保額設置是有據可依的,消費者可以跟保險代理人詳細咨詢,做通盤考慮。”

  馮曌美告訴記者:“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病,反正也治不好,別浪費這個錢了。這其實是很多人不想買重疾險時的托辭。”衛生部統計信息中心最新數據顯示:目前從確診為癌癥開始,5年后依然存活的概率已提高到男性為65%,女性達到78%。“技術在進步,重大疾病的存活率不斷提高,我們該為自己準備足夠的風險基金,應對不斷上漲的醫療費用。”馮曌美說。

  目前,重大疾病的醫療開銷通常在10萬元-30萬元,根據用藥和治療方法的不同選擇,醫保能報銷的比例也不等。術后恢復期通常在6個月到5年,期間的營養費、護理費也不可小覷。馮曌美建議:消費者應該根據年收入水平,以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。

  以年收入12萬元的投保人為例,重疾險保額建議至少達到30萬元;而收入在20萬元以上的投保人,特別是家庭的主要經濟支柱,保額可以達到50萬元。

  據記者了解,目前市場上的重大疾病產品有主險和附加險兩種,主險的重疾產品可以單獨購買,附加險的重疾產品則必須先購買其他壽險的產品之后才能附加。

  “對毫無重疾保障的人而言,推薦‘返還型’重疾險。”馮曌美以中德安聯的“安康福瑞綜合保障計劃”為例:該產品涵蓋20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病,對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾,分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障。

  在重疾賠付上,目前大部分產品都已經推出了三次賠付,將重大疾病分成三組,在罹患重疾之后,將豁免保險費,同時保險合同并不終止,如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病,一樣可以獲得同等保額的賠付。

  “在重疾保障之外,保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內健康平安,則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養老補充,安享晚年。”馮曌美建議,對于已有壽險保障,需要增加重疾險保額的消費者來說,可以在已經購買的壽險產品上附加一份重疾險。

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